KREDYTY, POŻYCZKI

MINIMALNY WKŁAD WŁASNY W 2017 ROKU

12 STYCZNIA 2017

Jak zawsze początek roku wiąże się ze zmianami. Nie zawsze są to jednak zmiany dla nas korzystne. Dla tych, którzy w tym roku planują wziąć kredyt hipoteczny mamy złą wiadomość - wymagany minimalny wkład własny wynosi już 20%.



Jeszcze w grudniu 2016 roku kredytobiorcy mogli otrzymać kredyt hipoteczny posiadając jedynie 15% wkładu własnego. Od 1 stycznia 2017 próg ten wzrósł do 20%.  Oznacza to więc, że starając się o mieszkanie o wartości 200 tyś złotych, musimy posiadać minimum 40 tyś złotych gotówki. W przeciwnym razie bank może odmówić nam udzielenia kredytu hipotecznego a wymarzone mieszkanie pozostanie jedynie w sferze naszych pragnień.

Ci, którzy przygotowali się już wcześniej i skrupulatnie odkładali pieniądze na wkład własny lub po prostu dysponują wymaganą kwotą, są dla banków idealnymi, wiarygodnymi klientami. To grupa ludzi, z którymi banki najchętniej podpiszą umowę na długie lata kredytowania i nie obawiają się z ich strony problemów ze spłatą rat. Oczywiście dochodzi do tego wiele innych zabezpieczeń (jak np. ubezpieczenie kredytu) i warunków do spełnienia (odpowiedni próg zarobku, rodzaj umowy zarobkowej, sytuacja ekonomiczna itp.), ale bez wymaganego minimalnego wkładu własnego trudno o rozpoczęcie działań w tej kwestii.

Nie mam 20% wkładu własnego. Co zrobić?



Najlepiej jest wstrzymać się z zakupem mieszkania do czasu aż uda się zebrać wymaganą minimalną kwotę wkładu własnego.

Jeśli jednak posiadasz już np. 15% wartości mieszkania i zależy Ci bardzo na tym, aby już teraz uzyskać kredyt i kupić nieruchomość, możesz skorzystać z opcji UNWW czyli Ubezpieczenia Niskiego Wkładu Własnego. Polega to na tym, że wnosisz swój posiadany procent wkładu własnego (np. 15%) a resztę (w tym przykładzie 5%) obejmuje specjalne ubezpieczenie, którego koszt wliczony jest w całkowite oprocentowanie kredytu. Zazwyczaj jest to dodatkowe kilkadziesiąt złotych w każdej miesięcznej racie, płacone do czasu aż wartość spłacanego zobowiązania nie zejdzie do poziomu wymaganego przez KNF (80%). Może to trwać nawet 3-5 lat. Nie jest to więc rozwiązanie dla każdego i nie każdy bank umożliwi taką opcję.

Z pewnością dany kredytobiorca musi być dla banku atrakcyjnym klientem, aby bank zechciał stosować takie czy inne rozwiązania i negocjacje. Kredytobiorca z kolei musi być świadomy swoich możliwości i przede wszystkim zwracać uwagę na to, czy poradzi sobie ze spłatą wyższego kredytu.

Minimalny wkład własny według KNF



Komisja Nadzoru Finansowego wydała w 2014 roku Rekomendację S, w której jasno wyznacza poziomy wartości wskaźnika (LtV), odpowiadającego za ocenę ryzyka kredytowego.

Poniżej przedstawiamy zapis 15.7 z Rekomendacji S:

15.7.
W przypadku ekspozycji kredytowych zabezpieczonych na nieruchomościach
mieszkalnych, wartość wskaźnika LtV w momencie udzielenia kredytu nie powinna
przekraczać poziomu:
a)
80% lub,
b)
90% w przypadku, gdy część
ekspozycji przekraczająca 80% LtV jest odpowiednio ubezpieczona, lub kredytobiorca przedstawił dodatkowe zabezpieczenie w formie blokady środków na rachunku bankowym lub poprzez zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP,
przy czym:
dla ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie powstałych w okresie do
31 grudnia 2014 r. wartość wskaźnika LtV nie powinna przekraczać poziomu 95%,
dla ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie powstałych w okresie od
1 stycznia 2015 r. do 31 grudnia 2015 r. wartość wskaźnika LtV nie powinna
przekraczać poziomu 90%,
dla ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie powstałych w okresie od
1 stycznia 2016 r. do 31 grudnia 2016 r. wartość wskaźnika LtV nie powinna
przekraczać poziomu:
a)
85% lub,
b)
90% w przypadku, gdy część ekspozycji przekraczająca 85% LtV jest odpowiednio ubezpieczona, lub kredytobiorca przedstawił dodatkowe zabezpieczenie w formie blokady środków na rachunku bankowym lub poprzez zastaw na denominowanych w złotych dłużnych papierach wartościowych Skarbu Państwa lub NBP

Poniżej w formie graficznej przedstawiliśmy zmiany, jakie nastąpiły od 2014 roku, w którym to wydano Rekomendację S.


 minimalny wkład własny

Co bank to obyczaj



Pomimo tak jasno przedstawionych zasad, banki mają prawo wyboru, czy negocjować warunki z danym klientem. Jak już wspominaliśmy, atrakcyjny kredytobiorca ma szansę na więcej. Może np. otrzymać kredyt z ubezpieczeniem UNWW. Są jednak również banki, stosujące nieco bardziej restrykcyjną politykę kredytową, jak np. ING Bank Śląski, gdzie 20% wkładu własnego to jednak wciąż za mało.

Jaki wkład własny?



Nie ma idealnego wkładu własnego. Oczywiście im wyższą kwotą dysponujemy, tym lepiej dla nas i dla banku. Dlaczego? Im większy wkład własny, tym niższa kwota kredytu do spłaty a co za tym idzie, krótszy okres kredytowania i niższe raty. Bank również spokojnie i z zaufaniem patrzy na kredytobiorców, którzy potrafią zarządzać swoimi finansami i odłożyć sporą część gotówki. Wiemy jednak, że uzbieranie kilkudziesięciu tysięcy złotych nie jest proste i wiąże się z wieloma wyrzeczeniami a dla niektórych jest to po prostu niemożliwe. Warto więc uzbierać taką ilość gotówki, jaka jest możliwa a następnie porównać oferty kredytów hipotecznych i sprawdzić, która będzie najlepsza.

Koniecznie zapisz się do naszego newslettera.
Wyślemy Ci wiadomość tylko wtedy, gdy na rynku pojawi się PRAWDZIWA OKAZJA. Dzięki niej zaoszczędzisz bądź powiększysz swoje oszczędności. Warto!

POWIEDZ NAM, CZEGO SZUKASZ A ZNAJDZIEMY DLA CIEBIE NAJLEPSZĄ OFERTĘ

WYPEŁNIJ FORMULARZ ODDZWONIMY DO CIEBIE!

W CONFRONTERZE MASZ WIELE SPOSOBÓW NA ZARABIANIE

PORÓWNAJ NAJLEPSZE LOKATY
PORÓWNAJ NAJLEPSZE LOKATY
4446 zadowolonych Klientów
NA KONCIE BANKOWYM
ZACZNIJ ZARABIAĆ
NA KONCIE BANKOWYM
10374 zadowolonych Klientów
NAJTAŃSZY KREDYT
WYBIERZ
NAJTAŃSZY KREDYT
5928 zadowolonych Klientów
Ta strona używa plików cookies. Użytkownik ma możliwość samodzielnej zmiany ustawień dotyczących cookies i rezygnacji z możliwości ich stosowania w swojej przeglądarce internetowej. Korzystanie z niniejszej witryny internetowej jest równoznaczne ze zgodą Czytaj więcej.