DORADCA KLIENTA

KONTA EMERYTALNE IKE I IKZE - CO WARTO WIEDZIEĆ?

25 LIPCA 2018

IKE i IKZE to konta, które dają nam możliwość dodatkowego oszczędzania na emeryturę. W obliczu niepewnej przyszłości ZUS warto skorzystać z możliwości, jakie oferują. Czym jest tzw. Trzeci Filar i w jaki sposób z niego skorzystać? Dowiedz się i pomnażaj swoje oszczędności.

konta emerytalne ike i ikze - co warto wiedziec

Czym jest Trzeci Filar Emerytalny?

Nasze obowiązkowe składki emerytalne trafiają w dużej mierze do ZUS. Część osób oszczędza również za pośrednictwem OFE, czyli Otwartych Funduszy Emerytalnych, ich koniec zapowiadany jest jednak najpóźniej na rok 2019. Wielu ekspertów przyszłość ZUS postrzega raczej w czarnych barwach, tak naprawdę nie wiadomo więc, czy budżet państwa będzie w przyszłości stać na wypłacenie nam emerytury. Co więcej, nawet jeśli ją otrzymamy, to w większości przypadków nie będzie zbyt wysoka.

Gromadzenie dodatkowych oszczędności umożliwia nam właśnie Trzeci Filar Emerytalny. W jego ramach funkcjonują Konta emerytalne IKE i IKZE oraz PPE, czyli pracowniczy program emerytalny, który nie jest jednak oferowany w każdej firmie. Trzeci Filar jest całkowicie dobrowolny i niezależny od skarbu państwa.

IKE – Indywidualne Konto Emerytalne

IKE to dobrowolne, prywatne konto oszczędnościowe na cele emerytalne. Do prowadzenia IKE upoważnione są instytucje:

  • banki,
  • otwarte fundusze emerytalne,
  • fundusze inwestycyjne,
  • domy maklerskie,
  • zakłady ubezpieczeniowe.

IKE może więc występować w kilku formach:

  • rachunku bankowego,
  • funduszu inwestycyjnego,
  • rachunku maklerskiego,
  • obligacji skarbowych,
  • ubezpieczenia z funduszem kapitałowym.

Jeśli chcemy założyć IKE, musimy podpisać umowę z wybraną przez siebie instytucją.

Co wybrać?

Na jaką formę gromadzenia kapitału postawić? Przede wszystkim należy wybrać ofertę charakteryzującą się zarówno odpowiednim poziomem bezpieczeństwa (gwarantującą brak strat), jak i inwestowaniem, dzięki czemu nasze oszczędności będą się pomnażać.

Często dzieje się tak dzięki inwestowaniu w papiery wartościowe. Fundusze inwestycyjne oferuje np. Nationale Nederlanden. Rachunki bankowe i obligacje skarbowe gwarantują nam zerowe ryzyko, jednak wiążą się z niewielkim zyskiem. Zanim więc podejmiemy decyzję, zapoznajmy się dokładnie z ofertami i zabezpieczeniami, jakie proponują instytucje.

Zalety IKE

Jeśli pieniędzy zgromadzonych na koncie IKE nie wypłacimy przed ukończeniem 60. roku życia, nie zostaną one objęte podatkiem Belki (19%), którym objęte są inne formy oszczędzania. Nie są one jednak na tym koncie w żaden sposób zablokowane – możemy wypłacić je w dowolnej chwili, jednak wtedy zostanie od nich potrącony podatek.

Na konto IKE nie musimy wpłacać pieniędzy regularnie – wystarczy, że zrobimy to w co najmniej 5 latach w trakcie posiadania konta.

IKZE – Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego

IKZE to sposób na pomnażanie oszczędności emerytalnych w oparciu o ulgi podatkowe. Co to oznacza? Wpłaty na IKZE możemy odliczyć od podstawy opodatkowania, dzięki czemu obniżamy kwotę należnego do zapłaty podatku.

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego może występować jako:

  • rachunek oszczędnościowy,
  • ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym (UFK),
  • rachunek maklerskie,
  • otwarte fundusze inwestycyjne,
  • dobrowolne fundusze emerytalne.

Podobnie jak w przypadku IKE, formy te są objęte różnym poziomem ryzyka, w związku z czym mamy różne możliwości zarobkowania.

Co wybrać?

Konto oszczędnościowe IKZE to bezpieczna forma oszczędzania – tego typu produkty znajdziemy w ofercie kilku banków, np. w banku ING. Na kontach oprocentowanie jest jednak bardzo niskie – zazwyczaj poniżej 1%, dlatego też w związku z inflacją nie możemy liczyć na specjalne zyski.

Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym możemy wykupić w firmie ubezpieczeniowej. W tym przypadku inwestujemy, jednak zabezpieczeniem jest dodatkowo wykupione ubezpieczenie, co zwiększa bezpieczeństwo inwestycji.

Rachunek maklerski otwiera się w biurze maklerskim, a do wyboru mamy inwestycję w akcje lub obligacje. Rachunek w biurze maklerskim jest niedrogi, natomiast daje spore możliwości zysku – to, na jaką opcję postawimy, zależy od tego, jak biegle znamy się na funkcjonowaniu giełdy.

Otwarte fundusze inwestycyjne oferowane są przez TFI – Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych i są obarczone ryzykiem z możliwością zysku.

Z kolei dobrowolnymi funduszami emerytalnymi zarządzają Powszechne Towarzystwa Emerytalne. To dobra opcja dla osób, które chcą zaryzykować, aby mieć szansę na większy zysk, jednak nie znają się na giełdzie. W tym przypadku to PTE opracowują strategię inwestycyjną – oszczędzający wybiera jedynie model portfelowy. PTE zarządzają również naszymi oszczędnościami w ramach OFE.

Zalety IKZE

Roczne oszczędności na IKZE możemy odliczyć od podstawy opodatkowania i dzięki temu obniżyć wysokość podatku w danym roku. W momencie wypłaty środków będziemy jednak musieli zapłacić podatek dochodowy od kapitału i zysku – opłacenie podatku będzie więc jedynie częściowo odroczone. Zaletą IKZE jest jednak fakt, że zgromadzone środki nie podlegają opodatkowaniu podatkiem Belki.


Trzeci Filar Emerytalny umożliwia nam dodatkowe oszczędzanie na czas emerytury. W momencie, gdy fundusze OFE mają ulec likwidacji i wszystkie nasze oszczędności będą gromadzone w ZUS-ie i w pełni zależne od państwa i jego budżetu, warto pokusić się o dodatkową formę gromadzenia kapitału. Jeśli do emerytury zostało nam już niewiele czasu, nie warto specjalnie ryzykować. Konta emerytalne możemy jednak założyć już w wieku 16 lat, a pierwszych wpłat dokonać wtedy, gdy zaczniemy zarabiać w oparciu o umowę o pracę. Trzeci Filar jest całkowicie niezależny od państwa, warto więc zacząć gromadzić fundusze w ramach tak wygodnych opcji.


Tekst: Olga Gierszal


Zapraszamy Cię do naszej grupy na Facebooku: Promocje finansowe, na których zarobisz.

Publikujemy w niej informacje na temat najbardziej opłacalnych promocji finansowych na rynku. Dokładnie analizujemy oferty i tłumaczymy co zrobić, aby na każdej promocji tylko i wyłącznie skorzystać.

Dołącz do grupy, a wszystkie oferty znajdziesz w jednym miejscu i zawsze będziesz na bieżąco z najkorzystniejszymi promocjami!


Zapisz się do naszego newslettera!
Wyślemy Ci wiadomość tylko wtedy, gdy na rynku pojawi się PRAWDZIWA OKAZJA. Dzięki niej zaoszczędzisz bądź powiększysz swoje oszczędności. Warto!

POWIEDZ NAM, CZEGO SZUKASZ A ZNAJDZIEMY DLA CIEBIE NAJLEPSZĄ OFERTĘ

WYPEŁNIJ FORMULARZ ODDZWONIMY DO CIEBIE!

W CONFRONTERZE MASZ WIELE SPOSOBÓW NA ZARABIANIE

PORÓWNAJ NAJLEPSZE LOKATY
PORÓWNAJ NAJLEPSZE LOKATY
4626 zadowolonych Klientów
NA KONCIE BANKOWYM
ZACZNIJ ZARABIAĆ
NA KONCIE BANKOWYM
10794 zadowolonych Klientów
NAJTAŃSZY KREDYT
WYBIERZ
NAJTAŃSZY KREDYT
6168 zadowolonych Klientów
Ta strona używa plików cookies. Użytkownik ma możliwość samodzielnej zmiany ustawień dotyczących cookies i rezygnacji z możliwości ich stosowania w swojej przeglądarce internetowej. Korzystanie z niniejszej witryny internetowej jest równoznaczne ze zgodą Czytaj więcej.