Jeśli wnioskujemy o kredyt, to pewne, że bank dokładnie przeanalizuje naszą wiarygodność oraz zdolność kredytową. Negatywna historia w BIK, czyli Biurze Informacji Kredytowej, może nam więc skutecznie utrudnić starania o kredyt. Nie zawsze jednak całkowicie przekreśla nasze szanse. Jeśli z kolei nasza ocena kredytowa w BIK jest pozytywna - będzie nam łatwiej o kredyt na dużo lepszych warunkach. Wyjaśniamy, jak informacje w BIK wpływają na możliwość otrzymania kredytu.
Jakie dane znajdują się w BIK?
Biuro Informacji Kredytowej zbiera informacje o tym, czy regularnie spłacamy nasze zobowiązania finansowe. W związku z tym każda osoba, która zaciągnęła kiedyś kredyt gotówkowy, chwilówkę czy kupiła coś na raty, widnieje w bazie danych BIK.
Warto podkreślić, iż znajdują się tam zarówno informacje negatywne, jak i pozytywne. Co ciekawe, pozytywnych jest znacznie więcej: stanowią aż 90%. Pozytywna historia kredytowa z pewnością ułatwia nam zaciągnięcie kredytu. Im lepiej jesteśmy oceniani przez Biuro Informacji Kredytowej, tym większe są również nasze szanse na lepsze warunki kredytu czy szybszą decyzje o jego przyznaniu.
Inaczej dzieje się w przypadku, gdy ocena naszej wiarygodności wypada słabo. Wtedy o zastrzyk gotówki będzie nieco trudniej. Nie znaczy to jednak, że nie mamy szans na otrzymanie kredytu. Banki zwracają bowiem uwagę na kilka szczegółów, które spowodowały powstanie negatywnej historii kredytowej. Jeśli spełnimy pewne warunki, kredyt zostanie nam przyznany.
Warto podkreślić, iż dane na temat naszych zadłużeń są przechowywane w bazie BIK przez 5 lat. Banki najczęściej korzystają z dostępu do maksymalnie długiej historii, niektórym jednak wystarcza spojrzenie o 3 lata wstecz.
Jak bank ocenia naszą wiarygodność?
Banki zwracają uwagę przede wszystkim na to, jak długie było opóźnienie w spłacie zobowiązań. Najczęściej jeśli opóźnienie nie było dłuższe niż 30 dni, możemy liczyć na przyznanie kredytu. W przypadku krótkoterminowych kredytów gotówkowych, kredytów na niższe kwoty, a także kredytów konsolidacyjnych margines tolerancji niektórych banków nieco się zwiększa. Zdarza się bowiem, iż dopuszczają one opóźnienie nawet do 90 dni, nie może ono jednak przekroczyć pewnej kwoty.
Jeśli chodzi o wysokość naszych zaległości, te w granicach 50-100 zł nie powinny przeszkodzić nam we wzięciu kredytu. Niektóre banki dopuszczają nawet możliwość zaległości sięgających 200-300 zł.
W obu przypadkach margines tolerancji banków wydaje się spory. Musimy się jednak liczyć z tym, że w takiej sytuacji bank zrekompensuje sobie ryzyko podnosząc oprocentowanie kredytu, prowizję, wprowadzając dodatkowe opłaty lub wymuszając na nas wykupienie ubezpieczenia.
Kolejnym bardzo istotnym czynnikiem jest przyczyna, która sprawiła, że dopuściliśmy się opóźnienia w uregulowaniu zobowiązań. Jeśli nie było ono wynikiem ewidentnego zaniedbania z naszej strony, nie przekreśli naszych szans.
Banki spoglądają życzliwym okiem na opóźnienia spowodowane nieszczęśliwym wypadkiem losowym. Wtedy zdarza się, że udzielają kredytu nawet tym, którzy zalegali ze sporymi sumami.
Na przychylność mogą też liczyć osoby, które zadłużyły się z powodu niewiedzy. Zdarza się bowiem, że nie zdajemy sobie sprawy, iż jesteśmy naciągani na pozornie bezpłatną kartę kredytową. Bywa też, że nie zauważamy, iż zmiana kursu waluty staje się powodem niewielkiej niedopłaty w spłacie kredytu. Podobnie w przypadku zmian w harmonogramie spłaty spowodowanych wzrostem stopy WIBOR. Na wszystkie te sytuacje bank z pewnością spojrzy przychylniejszym okiem.
Skąd banki czerpią wiedzę?
Informacji na temat naszej wiarygodności banki poszukują w różnych źródłach. Przeglądają bowiem dane z:
- Biura Informacji Kredytowej,
- Bankowego Rejestru,
- Dokumentów Zastrzeżonych Międzybankowej Informacji Gospodarczej,
- Bankowego Rejestru Niesolidnych Klientów.
Poza tym biorą pod uwagę scoring BIK. Niektóre banki mają również własne systemy scoringowe. Opierają się one zarówno na scoringu BIK, jak i wewnętrznych statystykach danego banku.
Co to jest scoring BIK?
Scoring jest punktową metodą oceny ryzyka kredytowego. Punkty przyznawane są poprzez porównywanie profili klientów spłacających kredyty i pożyczki. Im bardziej jesteśmy podobni do profilu osoby, która swoje zadłużenia spłaca w terminie, tym lepszą ocenę otrzymujemy. Scoring jest więc zależny od innych, podobnych do nas osób.
Na co zwraca uwagę Biuro Informacji Kredytowej podczas oceny? Przede wszystkim na:
- terminowość spłacania zobowiązań,
- przekraczanie limitów na kartach kredytowych i kontach,
- skłonność do zadłużania się.
Scoring przedstawiany jest w dwóch postaciach: w postaci gwiazdek (od 1 do 5) oraz w postaci punktów (od 192 do 631). Im więcej gwiazdek i punktów mamy, tym lepiej. Średnia ocena Polaków to 4 gwiazdki.
Co może obniżyć nasz scoring? Jest kilka podstawowych czynników:
- opóźnienia w spłacaniu kredytów,
- długość takiego opóźnienia,
- ilość kredytów, w spłacaniu których występują opóźnienia,
- wysokość zaległej kwoty do spłacenia,
- przekroczenia limitu kredytowego i ich wysokość.
Należy przy tym podkreślić, że zaległości od 0 do 30 dni określone są jako „brak opóźnienia w spłacie kredytu”.
Tak powstaje raport BIK zawierający wszelkie informacje na temat naszej zdolności kredytowej.
BIK a kredyt hipoteczny
Nie ma co ukrywać: banki udzielają długoletnich kredytów hipotecznych osobom, które mają dobrą historię kredytową.
Czy dopuszczane są jakieś odstępstwa? Bywa, iż opóźnienia w spłacie nieprzekraczające 30 dni i nie wyższe niż 50 zł nie stanowią bezwzględnej przeszkody w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Musimy się jednak liczyć z tym, iż w takiej sytuacji bank zaproponuje nam nieco gorszą ofertę, a koszty kredytu będą wyższe.
Kto nie otrzyma kredytu w banku?
Szanse na kredyt są niewielkie, jeśli spłata zobowiązania opóźniła się o ponad 90 dni lub suma zadłużenia jest wyższa niż 300 zł.
Banki negatywnie odnoszą się również do wniosków osób, których zadłużenia w BIK określone są jako dług podlegający windykacji lub egzekucji. Bacznie przyglądają się osobom, które często konsolidowały swoje zadłużenia. W ten sposób sprawdzają, czy dana osoba nie wpada łatwo w spiralę zadłużeń.
Ci, którzy mają już na sumieniu liczne konsolidacje lub częste opóźnienia w spłacie, mają niewielkie szanse na uzyskanie kredytu w banku. Podobnie w przypadku osób, które swoich zobowiązań wciąż nie uregulowały. Ratunkiem dla nich wydaje się skorzystanie z oferty firm oferujących pożyczki pozabankowe. Muszą się jednak liczyć z tym, że tego typu instytucje najczęściej doliczają sobie wysokie opłaty za udzielenie pożyczki.
Banki rozpatrują każdego klienta indywidualnie. Kredytobiorcy, którzy mają na sumieniu negatywną historię w BIK, z pewnością staną się obiektem wnikliwej analizy. Najważniejsze jest jednak to, aby wyrównać wszelkie rachunki. Jeśli bank zobaczy, że opóźnienie w spłacie było skutkiem nieszczęśliwego wypadku czy niedopatrzenia, z pewnością nie oceni nas surowo.
Tekst: Olga Gierszal
Zapisz się do naszego newslettera
Wyślemy Ci wiadomość tylko wtedy, gdy na rynku pojawi się PRAWDZIWA OKAZJA. Dzięki niej zaoszczędzisz, bądź powiększysz swoje oszczędności. Warto!
