Masz już kredyt, jednak spłacanie rat w terminie przychodzi Ci z trudem? Być może zastanawiasz się, czy nie wspomóc się kolejnym? Jeśli masz problemy ze spłatą zadłużeń, jednak Twoja sytuacja nie jest jeszcze tragiczna, spróbuj zastosować się do poniższych rad.
Czego unikać i na co uważać, aby nie wpaść w długi?
Przedstaw szczerze swoje problemy bankowi
Jeśli masz problem ze spłatą kredytu, nie ukrywaj tego przed bankiem. Skontaktuj się z doradcą i szczerze opowiedz mu o swoich kłopotach. Podczas rozmowy wypracujecie wspólne rozwiązanie, które na pewno okaże się korzystniejsze niż ukrywanie prawdy przed bankiem, który w takiej sytuacji zacząłby naliczać karę za opóźnienie w spłacie. Jeśli odpowiednio przedstawisz doradcy swój problem, z pewnością go zrozumie.
Przeanalizuj swoje finanse
Oblicz dokładnie, jaki jest twój miesięczny przychód, ze wszystkich źródeł. Następnie spisz wszystkie konieczne, podstawowe wydatki, takie jak opłata za czynsz, rachunki, utrzymanie samochodu czy pieniądze na zakup jedzenia.
Jeśli nie masz pewności, ile miesięcznie wydajesz na te rzeczy, spróbuj przez miesiąc poprowadzić dziennik budżetowy, w którym będziesz zapisywać wszystkie wydatki. Dzięki temu dowiesz się, ile pieniędzy zostaje Ci na nieprzewidziane wydatki, spłatę zaciagniętych zobowiązań, a ile ewentualnie możesz jeszcze odłożyć na czarną godzinę (np. na miesiąc, w którym niespodziewane wydatki utrudnią Ci terminową spłatę raty).
Taki bilans najlepiej zrobić przed zaciągnięciem kredytu. Pozwoli to na określenie wysokości miesięcznej raty, którą jesteś w stanie spłacić. Jeśli jednak tego nie zrobiłeś, nie jest jeszcze za późno. Przeanalizowanie finansów pozwoli Ci spojrzeć na nie z innej perspektywy. Będziesz wiedzieć, na co możesz sobie pozwolić, aby każdego miesiąca bez problemu spłacać zadłużenie.
Spróbuj się oprzeć zachciankom
Robienie nagłych zakupów pod wpływem impulsu to bolączka wielu z nas. Często jednak takie działania nie kończą się dobrze. Być może przez pewien czas będziesz zadowolony z nowego miksera, jednak później może okazać się, że nie starczy Ci pieniędzy na spłacenie zadłużenia. Jeśli jesteś osobą zadłużoną lub Twoja sytuacja finansowa jest trudna, staraj się zachowywać rozsądnie: planować wszelkie wydatki i nie ulegać nagłym zachciankom.
Nie zaciągaj kilku kredytów naraz
Często wydaje się to kuszące. Najpierw zaciągamy kredyt gotówkowy na wymarzone wakacje. Po kilku miesiącach decydujemy się na kupno nowego telewizora, który bierzemy na raty. A gdy do tego dodać jeszcze nagłą potrzebę kupna nowego samochodu, ponieważ stary się psuje, kredyt samochodowy wydaje się być najlepszym rozwiązaniem. Jest to jednak najprostsza droga do wpadnięcia w spiralę długów.
Już przed zaciągnięciem pierwszego kredytu powinno się dokładnie przeanalizować swoją sytuację finansową. Rata powinna być dopasowana do naszych możliwości finansowych, aby jak najmniej obciążać miesięczny budżet. Z zaciągnięciem każdego kolejnego kredytu najlepiej wstrzymać się, dopóki nie spłacimy pierwszego.
Jeśli jesteś w bardzo trudnej sytuacji, najczęściej lepiej pożyczyć pieniądze od rodziny. Najlepszą decyzją w tej sytuacji byłoby jednak wstrzymanie się od wszelkich zachcianek i spontanicznych zakupów.
Uważaj na pożyczki pozabankowe
Osoby, które mają opóźnienia w spłacie zaciągniętego kredytu, najczęściej nie mogą liczyć na kolejny kredyt bankowy. Zaczynają wtedy postrzegać banki jako wrogie instytucje, które nie chcą im pomóc. Warto jednak zauważyć, że bank miał swój powód, aby nie udzielić kolejnego kredytu. Byłoby to dla niego zbyt duże ryzyko w sytuacji, gdy klient nie jest w stanie terminowo spłacać swoich zobowiązań.
Niestety większość osób w takiej chwili zwraca się do instytucji pozabankowych. Szybkie pożyczki najczęściej wiążą się jednak z wysokimi kosztami. Jeśli znajdujesz się w trudnej sytuacji finansowej najlepiej będzie nie zapożyczać się w instytucji, która za opóźnienia w spłacie naliczy wysokie kary.
Jeśli jednak jesteś pewien, że ta decyzja będzie dobra, upewnij się najpierw, że pożyczasz pieniądze od wiarygodnej instytucji (sprawdź ją w rejestrze KRD, rozeznaj się w opiniach jej klientów), upewnij się, że będziesz w stanie spłacić w terminie pożyczoną kwotę i dokładnie zapoznaj się z umową, najlepiej w towarzystwie kogoś, kto się na tym zna.
Nie bierz nic na raty
Jeśli Twoja sytuacja finansowa jest niestabilna, nie warto decydować się na zakupy na raty. Jeśli nie możesz z tego zrezygnować, poczekaj przynajmniej, aż uregulujesz bieżące zadłużenie i sytuacja nieco się poprawi. Zakupy na raty robione w pośpiechu i pod wpływem impulsu są na pewno na początku źródłem dużej radości, jednak po pewnym czasie stają się problemem, ponieważ raty za nabyty sprzęt trzeba zacząć spłacać.
Dużo lepszym rozwiązaniem będzie więc odłożenie chociaż minimalnej kwoty miesięcznie i tym samym zebranie odpowiedniej sumy, aby po jakimś czasie pozwolić sobie na wymarzony sprzęt, który przy okazji być może będzie już wtedy nieco tańszy.
Masz kartę kredytową? Zapoznaj się z zasadami
Jeśli posiadasz kartę kredytową, powinieneś dokładnie znać zasady, według których działa i wiedzieć, kiedy należy uiścić jaką opłatę. Karta kredytowa to drogi produkt finansowy, jednak należy przy tym do tych bardziej popularnych. Banki bardzo chętnie nam ją oferują. Pamiętaj jednak, że w przypadku tego produktu również obowiązują ścisłe zasady dotyczące spłacania zaciągnietego długu.
Uważaj na raty wyrównujące
Może się zdarzyć, że ostatnia rata Twojego kredytu będzie odrobinę wyższa niż poprzednie. Jeśli tego nie sprawdzisz i zapłacisz tyle, co zawsze, zostanie Ci drobna niedopłata, o której bank może Cię nie poinformować. Zacznie naliczać odsetki, o których dowiesz się być może dopiero wtedy, gdy przekształcą się w wysokie odsetki karne. Sprawdzaj dokładnie, czy wysokość raty w danym miesiącu jest taka, jak zwykle.
Kary za niespłacenie rat w terminie są dotkliwe
Bywa, że wynoszą nawet kilkadziesiąt złotych za jeden dzień opóźnienia. Dlatego spłacanie kredytu czy pożyczki na czas jest tak istotne. Postaraj się zapanować nad swoimi finansami, aby rata kredytu była Twoim priorytetem tuż po comiesiecznych opłatach. Jeśli możesz, skorzystaj z opcji realizacji zleceń stałych, aby nigdy nie zapomnieć o jej spłaceniu.
Staraj się unikać monitów
Gdy zalegamy ze spłatą, bank wysyła nam ponaglenia listowne, SMS-owe lub telefoniczne. Za każde z nich zapłacisz z własnej kieszeni. Telefon od banku może kosztować nawet kilkadziesiąt złotych, niezależnie od tego, czy go odbierzesz, czy nie. Nie pozwól sobie na opóźnienia w spłacie!
Jeśli masz poważne problemy ze spłatą kredytu...
Przemyśl możliwość konsolidacji lub refinansowania kredytu
Jeśli masz kilka kredytów, dobrym rozwiązaniem może być dla Ciebie konsolidacja zobowiazań. Dzięki temu zamiast spłacać kilka osobnych rat, będziesz spłacać jedną, wygodniejszą. Więcej dowiesz się z naszego artykułu na temat kredytu konsolidacyjnego.
Jeśli z kolei widzisz, że warunki Twojego kredytu są wyjatkowo niekorzystne na tle innych, możesz ubiegać się o refinansowanie. Twój kredyt zostanie przeniesiony do innego banku, w którym uzyskasz lepsze warunki spłaty.
Zastanów się nad zaciągnięciem kredytu oddłużeniowego
Kredyt oddłużeniowy to rozwiązanie polecane poważnie zadłużonym osobom, które mają duże opóźnienia w spłacie. Aby uratować się przed komornikiem, mogą zaciagnąć kredyt, który pozwoli im opłacić zaległe raty. Trzeba przy tym jednak podkreślić, że będzie stanowił kolejne zobowiązanie do pokrycia. Rzadko również udzielają go banki, ponieważ klient ubiegający się o taki rodzaj kredytu stanowi dla nich za duże ryzyko. Najczęściej należy zwrócić się do instytucji pozabankowych. Więcej dowiesz się z naszego artykułu o kredycie oddłużeniowym.
Poproś bank o korzystne rozwiązanie
Banki oferują swym klientom korzystne rozwiązania, jeśli tylko ci, zamiast ukrywać przed nimi swoje problemy i coraz bardziej się zadłużać, odpowiednio wcześnie skontaktują się z doradcami i przedstawią swoją sytuację.
Wśród rozwiązań proponowanych przez banki znajdują się:
- wakacje kredytowe – jest to kilku lub kilkunastomiesięczna przerwa w spłacaniu kredytu
- przedłużenie okresu spłaty – dzięki przedłużeniu okresu spłaty kredytu zmniejsza się wysokość miesięcznej raty
- spłata kapitału lub samych odsetek – czasami banki zgadzają się na to, aby spłacić jedynie pożyczony kapitał lub tylko odsetki, a resztę zobowiązania uregulować po dłuższej przerwie.
Istnieje wiele zasad, których warto przestrzegać, jeśli nie chcemy mieć większych problemów ze spłatą zadłużeń. Z pewnością warto się do nich stosować, aby regulować swoje zobowiązania na czas i nie wpaść w spiralę zadłużeń.
Tekst: Olga Gierszal
Koniecznie zapisz się do naszego newslettera
Wyślemy Ci wiadomość tylko wtedy, gdy na rynku pojawi się PRAWDZIWA OKAZJA. Dzięki niej zaoszczędzisz, bądź powiększysz swoje oszczędności. Warto!
