Kredyty bankowe należą do najpopularniejszych produktów finansowych. Banki udzielają ich mnóstwo, zarówno osobom fizycznym, jak i przedsiębiorstwom. Jakie rodzaje kredytów może zaciągnąć przeciętny Kowalski?
Kredyty, z których korzystamy najczęściej
Co to jest kredyt bankowy? Chyba nikomu nie trzeba tego tłumaczyć. Bank udostępnia nam pewną kwotę pieniężną, a my zobowiązujemy się oddać ją w wyznaczonym terminie - powiększoną o prowizję i odsetki. Jakie rodzaje kredytów zaciągamy najczęściej i czym się charakteryzują?
Kredyt gotówkowy
To kredyt przyznawany w gotówce na dowolny cel. Jest najpopularniejszym produktem bankowym i, niestety, również najdroższym. Okres kredytowania jest w tym przypadku najczęściej krótki - od roku do dwóch lat, choć zdarza się, że wynosi nawet kilka lat. Podstawą udzielenia takiego kredytu jest zdolność kredytowa klienta. Kredyty gotówkowe są najczęściej wysokooprocentowane. Ile dokładnie wynosi oprocentowanie kredytów w najpopularniejszych bankach, możesz dowiedzieć się z naszej porównywarki kredytów gotówkowych..
Kredyt ratalny
To rodzaj kredytu przeznaczonego na zakup towarów konsumpcyjnych, artykułów gospodarstwa domowego trwałego użytku (np. sprzętów AGD, RTV, mebli) czy samochodów. Towar nabywamy w sklepie, gdzie załatwiane są wszelkie formalności związane z zakupem rat.
Kredyt w koncie osobistym
Inaczej kredyt w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym. Mamy z nim do czynienia, gdy bank umożliwia nam wypłatę większej ilości środków, niż mamy aktualnie na koncie. Innymi słowy, bank daje nam po prostu możliwość debetu. Wysokość takiego kredytu zależy od wysokości dochodów klienta oraz jego wiarygodności. Należy jednak pamiętać, że debet jest najczęściej wysoko oprocentowany.
Kredyt konsumpcyjny
To kredyt bankowy udzielany na konkretne potrzeby. Jego zabezpieczeniem są najczęściej dochody dłużnika, ale także poręczenie osób trzecich. Jego spłata zależy od podpisanych umów. Można podzielić je na kredyty gotówkowe i bezgotówkowe. Kredyt konsumpcyjny jest najczęściej kosztowny, a oprócz oprocentowania musimy w jego koszt wliczać wysokie opłaty dodatkowe.
Kredyty celowe
Niektórych kredytów banki udzielają na konkretny cel. Są one bardzo popularne, ponieważ pozwalają nam na zakup wymarzonego mieszkania czy pojazdu. Wtedy jednak poza tym, że jesteśmy zobowiązani do tego, aby spłacać zadłużenie w terminie, mamy również obowiązek wydać zaciągnięte pieniądze na konkretny cel – ten, na który otrzymaliśmy kredyt.
Kredyt samochodowy
Inaczej kredyt motoryzacyjny. To kredyt przyznawany na zakup pojazdu, nowego lub używanego. Najczęściej zaciągamy go na zakup samochodu, może jednak dotyczyć również szeregu innych pojazdów: motocykli, skuterów, przyczep campingowych, maszyn budowlanych, ciągników czy nawet łodzi motorowych. Pojazd musi posiadać ważny dowód rejestracyjny. Zazwyczaj zabezpieczeniem kredytu jest pojazd, na który go udzielono. Banki wymagają również zabezpieczenia w postaci wykupienia polisy AC i odnawiania jest przez cały okres trwania kredytu.
Kredyt samochodowy najczęściej ma nieco niższe oprocentowanie niż gotówkowy, a umowę zawiera się na okres krótszy niż 5 lat.
Taki kredyt pozwala nam zakupić wymarzony pojazd, musimy jednak pamiętać, że dopóki nie spłacimy zobowiązania, nie możemy swobodnie dysponować swoim pojazdem i np. go sprzedać.
Kredyt hipoteczny
Udzielany jest na zakup nieruchomości (domu, mieszkania czy działki), a także na sfinansowanie budowy lub remontu.
To kredyt długoterminowy, cechujący się najczęściej korzystnym oprocentowaniem. Wszystko dlatego, że jego zabezpieczenie stanowi hipoteka. Hipoteka powstaje poprzez wpis do księgi wieczystej nieruchomości. Wpis ten rejestruje obciążenie nieruchomości. Dzięki temu, jeśli dłużnik nie będzie spłacał kredytu, bank może dochodzić swoich praw sprzedając nieruchomość.
Kredyty na specjalnych warunkach
Niektóre kredyty cechują się dużo lepszymi warunkami niż te rynkowe. Nie wszyscy jednak mają prawo się o nie ubiegać. Jakie spośród nich wyróżniamy, jaki jest ich cel i kto ma do nich prawo?
Kredyt preferencyjny
To kredyt, który udzielany jest na dużo korzystniejszych warunkach niż te rynkowe. Jest adresowany do określonych grup. Korzystne warunki mogą obejmować zarówno wysokość oprocentowania, harmonogram spłat, jak i wymagane zabezpieczenie. Zaistniałą różnicę pokrywa państwo. Celem takiego kredytu jest więc stymulowanie określonych sektorów gospodarki, w tym również gospodarstw domowych.
Przykładem kredytów preferencyjnych są kredyty dla młodych na zakup mieszkania, kredyty studenckie czy kredyty dla rolników na modernizację gospodarstwa. Aby otrzymać kredyt preferencyjny należy więc spełnić dodatkowe warunki.
Kredyt studencki
Jest udzielany każdemu studentowi lub doktorantowi bez względu na to, na jakiej uczelni studiuje. Obejmuje zarówno studentów uczelni publicznych, jak i prywatnych. Podstawowym warunkiem jego uzyskania jest rozpoczęcie studiów przed ukończeniem 25. roku życia.
Jest on wypłacany w dziesięciu transzach w roku akademickim, przez cały okres studiowania, chyba że zostanie przerwany. Spłata kredytu rozpoczyna się dwa lata po ukończeniu studiów. W przypadku trudnej sytuacji życiowej kredyt może zostać umorzony w całości lub częściowo. Jest on również umarzany 20% studentów, którzy zakańczają studia w grupie 5% najlepszych absolwentów.
Kredyty studenckie są udzielane przez banki komercyjne z dopłatą do oprocentowania z budżetu państwa (wysokość oprocentowania wynosi połowę stopy redyskontowej Narodowego Banku Polskiego).
A co, gdy mamy problem ze spłatą zadłużeń?
Jeśli mamy problem ze spłatą zadłużeń lub nagromadziło nam ich się zbyt wiele, są na to rozwiązania. Możemy połączyć wszystkie swoje zobowiązania w jedno lub poszukać kredytu, który oferuje dużo lepsze warunki. Na które z tych rozwiązań lepiej postawić? Wszystko zależy od sytuacji, bowiem każdy z tych kredytów cechuje coś innego.
Kredyt konsolidacyjny
To specjalny rodzaj kredytu, który jest przeznaczony na spłatę innych zobowiązań finansowych. Pozwala on znacząco zmniejszyć wysokość miesięcznych obciążeń. Konsolidować można różne rodzaje zobowiązań: kredyty hipoteczne, gotówkowe, samochodowe, zadłużenia na kartach kredytowych, ratalny zakup sprzętów itp. Czasami jednak zdarza się, że miesięczne zobowiązanie wydaje się być niskie, jednak ze względu na przedłużenie okresu kredytowania całkowity koszt kredytu znacznie wzrasta – dlatego kredyt konsolidacyjny nie zawsze jest opłacalny. Jeśli chcesz się dowiedzieć, który bank oferuje najlepsze warunki, przejrzyj oferty w naszej porównywarce kredytów konsolidacyjnych, które zebraliśmy specjalnie dla Was.
Kredyt refinansowy
Jest to kredyt udzielany przez bank na spłatę innego kredytu. Na ogół jest to zmiana kredytu zaciągniętego w jednym banku na korzystniejszy dla kredytobiorcy kredyt w innym banku. Dzięki temu możemy zmienić stary kredyt, mający wysokie oprocentowanie, na dużo korzystniejszy, z niższym oprocentowaniem. Warto rozważyć taką możliwość wtedy, kiedy na rynku następuje znaczna zmiana warunków udzielania kredytów. W przypadku gdy decydujemy się na refinansowanie kredytu z powodu problemów finansowych, musimy pamiętać o tym, że wiąże się to z wydłużeniem czasu jest spłaty, a co za tym idzie, ze wzrostem jego kosztu.
Jako konsumenci mamy możliwość zaciągnięcia wielu rodzajów kredytów. Dzięki temu możemy sobie pozwolić na zakup mieszkania czy wymarzone wakacje. Banki wychodzą również naprzeciw problemom ze spłatą zadłużeń, które mogą nas spotkać. We wszystkim należy jednak znaleźć umiar, aby spełniając swoje marzenia i potrzeby nie wpaść w spiralę zadłużeń.
Tekst: Olga Gierszal
Koniecznie zapisz się do naszego newslettera
Wyślemy Ci wiadomość tylko wtedy, gdy na rynku pojawi się PRAWDZIWA OKAZJA. Dzięki niej zaoszczędzisz, bądź powiększysz swoje oszczędności. Warto!
