Program „Mieszkanie dla Młodych”, dzięki któremu wielu młodych ludzi w Polsce mogło sobie pozwolić na własne mieszkanie, został już oficjalnie zakończony. W związku z tym, że w wielu miastach dopiero ruszają inwestycje w ramach nowego programu „Mieszkanie Plus”, rok 2018 może okazać się trudny dla młodych ludzi chcących nabyć własne lokum. Jak sobie z tym poradzić?
Trudno o fundusze na własne mieszkanie
Kupno własnego mieszkania w Polsce to niełatwa sprawa. Ceny nieruchomości są wysokie, a obecnie niespecjalnie można też liczyć na wsparcie od państwa. Program „Mieszkanie dla Młodych”, który gwarantował spore dopłaty do kredytu hipotecznego, został zakończony. Obecnie pozostaje nam czekanie na udostępnienie lokalów mieszkaniowych wybudowanych w ramach inwestycji w programie „Mieszkanie Plus”, może to jednak jeszcze trochę potrwać. Czy istnieje możliwość pozyskania funduszy na mieszkanie w inny sposób?
Osoby, którym udało się zgromadzić sporo oszczędności, mają nieco ułatwioną sprawę, jednak mało kto jest w stanie oszczędzić 200 – 300 tysięcy. Oszczędzać z pewnością warto, ponieważ nawet niewielka pula uzbieranych pieniędzy pozwala np. na większy wkład własny do kredytu hipotecznego. Jeśli mamy już uzbieraną pewną sumę (wystarczy 500 zł), warto zacząć pomnażać ją na wysoko oprocentowanych lokatach bankowych. Przykładowo, na lokatę Happy w Idea Banku możemy wpłacić nawet 1 000 000 zł, a oprocentowanie wynosi aż 4% w skali roku.
Mieszkanie z TBS – jak to działa?
Mieszkania z TBS przeznaczone są dla osób średniozamożnych. Dokładne progi dochodowe zostały określone w ustawie o TBS i są uzależnione od wysokości średniego miesięcznego wynagrodzenia brutto w konkretnym województwie.
Mieszkanie z TBS to jedna z opcji dla osób, których nie stać na zakup mieszkania lub z jakichkolwiek powodów nie chcą decydować się na kredyt hipoteczny. W przypadku chęci wynajęcia takiego mieszkania należy uiścić tzw. wkład partycypacyjny. To środki, które stanowią równowartość około 30% kosztów budowy. Po wpłaceniu kaucji zyskujemy prawo do wynajmu takiego mieszkania. Dodatkowo co miesiąc będziemy musieli płacić czynsz, na który składa się m.in. opłata administracyjna, fundusz remontowy i kwota, dzięki której Towarzystwo Budownictwa Społecznego będzie mogło spłacić kredyt zaciągnięty od Krajowego Funduszu Mieszkaniowego na cel budowy budynku.
Plusem takiego rozwiązania jest fakt, że mieszkania z TBS oddawane są pod klucz – są od razu gotowe, aby się do nich wprowadzić. Poza tym jest to rozwiązanie relatywnie tanie. Należy jednak zwrócić uwagę na fakt, że nie ma możliwości dojścia do własności. Lokal mieszkalny nigdy nie będzie nasz, nie możemy więc np. zapisać go rodzinie w testamencie. Dodatkowo czynsz potrafi być dość wysoki.
Kredyt hipoteczny na kupno mieszkania
Standardowy wynajem mieszkania nie jest na dłuższą metę opłacalny. Co miesiąc uiszczamy opłaty w wysokości nawet 1500 zł, nie zbliżając się jednak w żaden sposób do własności. W związku z tym, jak wysoki jest koszt wynajmu, lepszym rozwiązaniem wydaje się być zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Wtedy comiesięczne opłaty będą przeznaczone na stopniowe dochodzenie do pełnej własności.
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata, w związku z czym do wyboru oferty należy podejść rozważnie. Na co zwrócić uwagę? Wysokość oprocentowania jest oczywiście bardzo ważna – będzie ono tym niższe, im lepsza jest nasza zdolność kredytowa. Pamiętajmy jednak o pozostałych opłatach wpływających na koszt kredytu, takich jak np. prowizja. W przypadku takiego zobowiązania bank będzie od nas wymagał stosownego zabezpieczenia. Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego może być np. ubezpieczenie na życie. Warto dokładnie przeczytać umowę, aby sprawdzić, jakie wymagania stawia nam bank.
W związku z tym, że kredyt będziemy spłacać nawet przez 20-30 lat, warto tak dobrać wysokość miesięcznej raty, aby zabezpieczyć się na wypadek problemów ze spłatą. W razie czego kredyt można spłacić szybciej, jednak zbyt wysoka miesięczna rata może skutkować poważnymi problemami. Zanim podpiszemy umowę, sprawdźmy dokładną wysokość raty i zweryfikujmy, czy będzie nas stać na jej opłacanie.
Ofert jest wiele, a przeglądanie ich na stronach banków to żmudna praca – może zresztą skutkować pominięciem ciekawej oferty. W związku z tym na początek warto skorzystać z porównywarki kredytów hipotecznych. Przedstawione są w niej aktualne oferty wraz z najważniejszymi szczegółami, które możemy dodatkowo posortować według wybranych przez nas kryteriów – pozwoli to wybrać najlepszy kredyt hipoteczny. Porównywarka umożliwia wyselekcjonowanie kilku ofert, którymi następnie warto zainteresować się bliżej. W tym celu do wyboru mamy wizytę w banku lub kontakt z doradcą, który bez żadnych zobowiązań odpowie na nasze pytania i pomoże wybrać najlepszy kredyt hipoteczny.
Potrzebujesz pomocy w wyborze oferty kredytu hipotecznego? Wypełnij formularz, a nasz doradca oddzwoni i odpowie na Twoje pytania – bez zobowiązań!
Mieszkanie Plus – kiedy skorzystamy z programu?
W niektórych miastach, np. w Białej Podlaskiej, inwestycje w ramach programu Mieszkanie Plus są już na wykończeniu. W gminie Pelplin zainteresowani składali już wnioski o Mieszkanie Plus. Do inicjatywy dołączyło wiele miast Polski – zarówno dużych aglomeracji, jak i mniejszych miast. W związku z tym, że większość mieszkań zaczyna dopiero powstawać, a niektóre miasta wciąż czekają na akceptację, raczej nie będą one gotowe w 2018 roku.
Mieszkańcy w ramach tego programu, w przeciwieństwie do TBS, będą mogli stopniowo dążyć do własności, spłacając po prostu odpowiednio wyższy czynsz. Z założenia i tak ma on być niski – lokale będą przeznaczone dla osób, których nie stać na kupno mieszkania. Na razie nie ustanowiono rygorystycznych kryteriów, jednak jeśli wniosków będzie zbyt dużo, wprowadzone zostaną kryteria pierwszeństwa, takie jak liczba dzieci, niskie dochody czy niepełnosprawność członka rodziny.
Czy Mieszkanie Plus to lepsze rozwiązanie niż Mieszkanie dla Młodych? W przypadku Mieszkania dla Młodych zainteresowani mogli zaciągnąć kredyt hipoteczny w banku ze sporą dopłatą od państwa do wkładu własnego. Umożliwiało to obniżenie miesięcznego kosztu raty i w ostatecznym rozrachunku pożyczenie niższej kwoty. W tym przypadku obowiązywała również zasada „kto pierwszy, ten lepszy”. Mieszkanie Plus może wydawać się korzystniejszą opcją, ponieważ umożliwia wynajem mieszkania z niskim czynszem i stopniowe dochodzenie do własności. Zdecydowanym minusem jest jednak fakt, że w przypadku dużego zainteresowania zostaną wprowadzone kryteria dochodowe i dotyczące wielkości rodziny – a zainteresowanie już teraz jest ogromne.
Indywidualne Konta Mieszkaniowe
Indywidualne Konta Mieszkaniowe to również jeden z filarów rządowej inicjatywy, mającej na celu wspomóc Polaków w dążeniu do kupna własnego mieszkania. Dotyczy jednak nieco bardziej dalekosiężnego planowania: zakłada powstanie specjalnych kont oszczędnościowych, na których będziemy mogli oszczędzać na cele mieszkaniowe. Środki będą wysoko oprocentowane, uzyskamy również premię od państwa. Minimalny okres oszczędzania to jednak aż 5 lat, w związku z tym rozwiązanie skierowane jest do osób, które nie planują kupna nieruchomości w najbliższym czasie, a dopiero gromadzą środki.
Więcej na temat IKM przeczytasz w artykule: „Indywidualne Konta Mieszkaniowe – kto skorzysta?”.
Po wygaśnięciu programu „Mieszkanie dla Młodych” będzie trudnej o kupno pierwszych czterech kątów. Na pełny start programu Mieszkanie Plus musimy jeszcze poczekać, jednak już teraz, z uwagi na duże zainteresowanie, można założyć, że dostęp do mieszkań będzie obłożony dodatkowymi restrykcjami i skorzystają głównie rodziny, szczególnie te wielodzietne, z niskimi dochodami. Rozwiązaniem dla większości zainteresowanych okaże się więc kredyt hipoteczny. Porównywarka pomoże wybrać najlepszą ofertę, a rozmowa z doradcą uniknąć błędów w dostosowaniu warunków spłaty. Dla tych, którzy nie mają dobrej zdolności kredytowej, dobrą opcją może być mieszkanie z TBS lub, w przypadku niskich dochodów, ubieganie się o lokal od gminy.
Tekst: Olga Gierszal
Zapraszamy Cię do naszej grupy na Facebooku: Promocje finansowe, na których zarobisz.
Publikujemy w niej informacje na temat najbardziej opłacalnych promocji finansowych na rynku. Dokładnie analizujemy oferty i tłumaczymy co zrobić, aby na każdej promocji tylko i wyłącznie skorzystać.
Dołącz do grupy, a wszystkie oferty znajdziesz w jednym miejscu i zawsze będziesz na bieżąco z najkorzystniejszymi promocjami!
Zapisz się do naszego newslettera!
Wyślemy Ci wiadomość tylko wtedy, gdy na rynku pojawi się PRAWDZIWA OKAZJA. Dzięki niej zaoszczędzisz bądź powiększysz swoje oszczędności. Warto!
