IKE i IKZE to konta, które dają nam możliwość dodatkowego oszczędzania na emeryturę. W obliczu niepewnej przyszłości ZUS warto skorzystać z możliwości, jakie oferują. Czym jest tzw. Trzeci Filar i w jaki sposób z niego skorzystać? Dowiedz się i pomnażaj swoje oszczędności.
Czym jest Trzeci Filar Emerytalny?
Nasze obowiązkowe składki emerytalne trafiają w dużej mierze do ZUS. Część osób oszczędza również za pośrednictwem OFE, czyli Otwartych Funduszy Emerytalnych, ich koniec zapowiadany jest jednak najpóźniej na rok 2019. Wielu ekspertów przyszłość ZUS postrzega raczej w czarnych barwach, tak naprawdę nie wiadomo więc, czy budżet państwa będzie w przyszłości stać na wypłacenie nam emerytury. Co więcej, nawet jeśli ją otrzymamy, to w większości przypadków nie będzie zbyt wysoka.
Gromadzenie dodatkowych oszczędności umożliwia nam właśnie Trzeci Filar Emerytalny. W jego ramach funkcjonują Konta emerytalne IKE i IKZE oraz PPE, czyli pracowniczy program emerytalny, który nie jest jednak oferowany w każdej firmie. Trzeci Filar jest całkowicie dobrowolny i niezależny od skarbu państwa.
IKE – Indywidualne Konto Emerytalne
IKE to dobrowolne, prywatne konto oszczędnościowe na cele emerytalne. Do prowadzenia IKE upoważnione są instytucje:
- banki,
- otwarte fundusze emerytalne,
- fundusze inwestycyjne,
- domy maklerskie,
- zakłady ubezpieczeniowe.
IKE może więc występować w kilku formach:
- rachunku bankowego,
- funduszu inwestycyjnego,
- rachunku maklerskiego,
- obligacji skarbowych,
- ubezpieczenia z funduszem kapitałowym.
Jeśli chcemy założyć IKE, musimy podpisać umowę z wybraną przez siebie instytucją.
Co wybrać?
Na jaką formę gromadzenia kapitału postawić? Przede wszystkim należy wybrać ofertę charakteryzującą się zarówno odpowiednim poziomem bezpieczeństwa (gwarantującą brak strat), jak i inwestowaniem, dzięki czemu nasze oszczędności będą się pomnażać.
Często dzieje się tak dzięki inwestowaniu w papiery wartościowe. Fundusze inwestycyjne oferuje np. Nationale Nederlanden. Rachunki bankowe i obligacje skarbowe gwarantują nam zerowe ryzyko, jednak wiążą się z niewielkim zyskiem. Zanim więc podejmiemy decyzję, zapoznajmy się dokładnie z ofertami i zabezpieczeniami, jakie proponują instytucje.
Zalety IKE
Jeśli pieniędzy zgromadzonych na koncie IKE nie wypłacimy przed ukończeniem 60. roku życia, nie zostaną one objęte podatkiem Belki (19%), którym objęte są inne formy oszczędzania. Nie są one jednak na tym koncie w żaden sposób zablokowane – możemy wypłacić je w dowolnej chwili, jednak wtedy zostanie od nich potrącony podatek.
Na konto IKE nie musimy wpłacać pieniędzy regularnie – wystarczy, że zrobimy to w co najmniej 5 latach w trakcie posiadania konta.
IKZE – Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego
IKZE to sposób na pomnażanie oszczędności emerytalnych w oparciu o ulgi podatkowe. Co to oznacza? Wpłaty na IKZE możemy odliczyć od podstawy opodatkowania, dzięki czemu obniżamy kwotę należnego do zapłaty podatku.
Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego może występować jako:
- rachunek oszczędnościowy,
- ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym (UFK),
- rachunek maklerskie,
- otwarte fundusze inwestycyjne,
- dobrowolne fundusze emerytalne.
Podobnie jak w przypadku IKE, formy te są objęte różnym poziomem ryzyka, w związku z czym mamy różne możliwości zarobkowania.
Co wybrać?
Konto oszczędnościowe IKZE to bezpieczna forma oszczędzania – tego typu produkty znajdziemy w ofercie kilku banków, np. w banku ING. Na kontach oprocentowanie jest jednak bardzo niskie – zazwyczaj poniżej 1%, dlatego też w związku z inflacją nie możemy liczyć na specjalne zyski.
Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym możemy wykupić w firmie ubezpieczeniowej. W tym przypadku inwestujemy, jednak zabezpieczeniem jest dodatkowo wykupione ubezpieczenie, co zwiększa bezpieczeństwo inwestycji.
Rachunek maklerski otwiera się w biurze maklerskim, a do wyboru mamy inwestycję w akcje lub obligacje. Rachunek w biurze maklerskim jest niedrogi, natomiast daje spore możliwości zysku – to, na jaką opcję postawimy, zależy od tego, jak biegle znamy się na funkcjonowaniu giełdy.
Otwarte fundusze inwestycyjne oferowane są przez TFI – Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych i są obarczone ryzykiem z możliwością zysku.
Z kolei dobrowolnymi funduszami emerytalnymi zarządzają Powszechne Towarzystwa Emerytalne. To dobra opcja dla osób, które chcą zaryzykować, aby mieć szansę na większy zysk, jednak nie znają się na giełdzie. W tym przypadku to PTE opracowują strategię inwestycyjną – oszczędzający wybiera jedynie model portfelowy. PTE zarządzają również naszymi oszczędnościami w ramach OFE.
Zalety IKZE
Roczne oszczędności na IKZE możemy odliczyć od podstawy opodatkowania i dzięki temu obniżyć wysokość podatku w danym roku. W momencie wypłaty środków będziemy jednak musieli zapłacić podatek dochodowy od kapitału i zysku – opłacenie podatku będzie więc jedynie częściowo odroczone. Zaletą IKZE jest jednak fakt, że zgromadzone środki nie podlegają opodatkowaniu podatkiem Belki.
Trzeci Filar Emerytalny umożliwia nam dodatkowe oszczędzanie na czas emerytury. W momencie, gdy fundusze OFE mają ulec likwidacji i wszystkie nasze oszczędności będą gromadzone w ZUS-ie i w pełni zależne od państwa i jego budżetu, warto pokusić się o dodatkową formę gromadzenia kapitału. Jeśli do emerytury zostało nam już niewiele czasu, nie warto specjalnie ryzykować. Konta emerytalne możemy jednak założyć już w wieku 16 lat, a pierwszych wpłat dokonać wtedy, gdy zaczniemy zarabiać w oparciu o umowę o pracę. Trzeci Filar jest całkowicie niezależny od państwa, warto więc zacząć gromadzić fundusze w ramach tak wygodnych opcji.
Tekst: Olga Gierszal
Zapraszamy Cię do naszej grupy na Facebooku: Promocje finansowe, na których zarobisz.
Publikujemy w niej informacje na temat najbardziej opłacalnych promocji finansowych na rynku. Dokładnie analizujemy oferty i tłumaczymy co zrobić, aby na każdej promocji tylko i wyłącznie skorzystać.
Dołącz do grupy, a wszystkie oferty znajdziesz w jednym miejscu i zawsze będziesz na bieżąco z najkorzystniejszymi promocjami!
Zapisz się do naszego newslettera!
Wyślemy Ci wiadomość tylko wtedy, gdy na rynku pojawi się PRAWDZIWA OKAZJA. Dzięki niej zaoszczędzisz bądź powiększysz swoje oszczędności. Warto!
