Kredyt bankowy to najczęściej zobowiązanie na lata. Jeśli więc nierozsądnie wybierzemy ofertę i warunki spłaty, na długi czas obciążymy się koniecznością regulowania zbyt wysokich jak na nasze możliwości rat. Kredytobiorcy popełniają wiele błędów, które skutkują problemami w spłacie długu. Poznaj najczęstsze z nich i dowiedz się, na co uważać!
Kosztowne błędy kredytobiorcy
Złe decyzje lub niedopatrzenia mogą kredytobiorcę wiele kosztować. Najczęściej dotyczą one niedokładnego zapoznania się z umową i rzeczywistym kosztem kredytu, co następnie skutkuje powstawaniem problemów ze spłatą. Poniżej przedstawiamy 10 najczęściej popełnianych błędów i podpowiadamy, na co uważać, wybierając ofertę kredytu.
Bezwzględna wiara w promocje i reklamy
Wszelkie okazyjne oferty służą przede wszystkim przyciągnięciu jak największej liczby klientów do banku. Informacje przedstawiane w reklamach rzadko więc przedstawiają bezwzględną prawdę. Istnieje odsetek osób z idealną zdolnością kredytową, które otrzymają kredyt na takich warunkach, jak przedstawiono w spocie reklamowych, jednak większość z nas zostanie obciążona wyższymi kosztami.
Promocje dotyczące kredytów to oferty, do których należy podchodzić z rozwagą. Są one opłacalne dla pewnych grup docelowych, np. nowych klientów, którzy kredyt czy pożyczkę otrzymają za darmo. Jeśli korzystaliśmy już z usług danej instytucji, powinniśmy szczegółowo zapoznać się z warunkami promocji, zanim z niej skorzystamy. W przypadku kredytów czy pożyczek wygląda to bowiem nieco inaczej niż w przypadku promocji dotyczących kont osobistych czy kart kredytowych – należy się liczyć z kosztami. Zamiast kierować się reklamą czy promocją, należy więc zwrócić uwagę na rzeczywisty koszt i sprawdzić, czy oferta jest w naszym przypadku opłacalna.
Wybór oferty polecanej przez znajomego lub sąsiada
Wielu kredytobiorców decyduje się na ofertę, którą polecił im sąsiad czy znajomy. Może się oczywiście okazać, że będzie opłacalna również dla nas. Warto jednak pamiętać o tym, że w przypadku kredytu czy pożyczki wszelkie koszta ustalane są indywidualnie, na podstawie oceny zdolności kredytowej. Co za tym idzie, oferta, która jest opłacalna i tania dla sąsiada, dla nas może okazać się dużo droższa.
To bardzo ważne, by oferty wybierać samodzielnie. Możemy oczywiście zapytać o opinię rodzinę czy znajomych, nie podejmujmy jednak pochopnych decyzji i sprawdźmy, jak rysuje się koszt danego kredytu w naszym przypadku.
Nieporównywanie ofert
Ważnym aspektem wyboru odpowiedniego kredytu jest wcześniejsze porównanie dostępnych na rynku ofert. Pozwala to wstępnie oszacować, do której instytucji zwrócić się w pierwszej kolejności. W związku z tym, że przeglądanie ofert na stronach instytucji mogłoby zająć wiele godzin, warto skorzystać w tym celu z porównywarki kredytów. Znajdziemy w niej aktualne informacje na temat kosztu dostępnych ofert.
Warto jednak pamiętać, że są to informacje szacunkowe, a ostateczny koszt uzależniony jest od naszej zdolności kredytowej – może być zarówno wyższy, jak i niższy niż przedstawiony. Porównanie pozwoli nam jednak dokonać wstępnej selekcji na podstawie długości okresu spłaty, kwoty możliwej do zaciągnięcia oraz szacunkowego oprocentowania i prowizji. Następnym krokiem powinno być wybranie maksymalnie 3 ofert i zwrócenie się do danych instytucji.
Składanie wielu zapytań kredytowych
Każde złożone przez nas zapytanie o kredyt zostaje odnotowane w bazie BIK. Zbyt duża liczba zapytań skutkuje z kolei obniżeniem scoringu BIK, czyli przyznawanej nam oceny. To z kolei sprawia, że obniża się nasza zdolność kredytowa. Im więcej zapytań złożymy, tym bardziej nasza zdolność kredytowa będzie spadać – będzie trudniej o kredyt na dobrych warunkach, a w skrajnych przypadkach możemy nie otrzymać go wcale.
Najlepiej więc nie składajmy więcej niż 3 zapytań w krótkim odstępie czasu. Dlatego tak ważne jest wcześniejsze porównanie ofert i samodzielne oszacowanie, która z nich będzie dla nas opłacalna, tym bardziej, gdy nasza zdolność kredytowa nie należy do najlepszych. Jeśli zasugerujemy się jedynie opinią sąsiada czy znajomego, a nasz wniosek zostanie odrzucony, zostanie nam mniejsze pole wyboru.
Sugerowanie się wyłącznie oprocentowaniem
Podczas wyboru odpowiedniej oferty nie należy sugerować się wyłącznie wysokością oprocentowania. Pamiętajmy, że zostaną na nas nałożone dodatkowe opłaty i prowizje. Choć w reklamach możemy wiele słyszeć o tym, że dany kredyt jest oprocentowany na 0%, instytucja może nałożyć na nas w zamian 20% prowizji.
Zwracajmy więc uwagę na RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. To całkowity koszt kredytu, obejmujący zarówno odsetki, jak i prowizję i wszelkie dodatkowe opłaty. Analizując RRSO dowiemy się, jakich kosztów należy się spodziewać.
Pożyczanie zbyt wysokiej kwoty
Potrzebujemy 10 000 zł na urlop, jednak instytucja finansowa proponuje nam 15 000 zł, ponieważ nasza zdolność kredytowa pozwala na podwyższenie kwoty kredytu. Często dajemy się skusić, bo dodatkowe pieniądze zawsze przecież się przydadzą. Warto jednak pamiętać o tym, że zobowiązanie trzeba będzie spłacić.
Nie warto pożyczać więcej, niż potrzebujemy. Oszacujmy więc wcześniej dokładne koszta wyjazdu, remontu, czy też realizacji innego celu, na jaki chcemy otrzymać pieniądze – i nie pożyczajmy ani złotówki więcej. W taki sposób łatwo bowiem wpaść w pułapkę zbyt wysokiej miesięcznej raty.
Wybór kosztu raty, który przekracza możliwości
Miesięczną wysokość raty możemy zmieniać, manipulując długością okresu spłaty. Im dłuższy okres spłaty, tym niższą ratę będziemy płacić. Warto jednocześnie pamiętać o tym, że oznacza to wyższy całkowity koszt kredytu. Nie mamy również pewności, jak będzie wyglądała nasza sytuacja materialna za 2-3 lata.
Jak więc ustalić koszt raty, który będzie nam odpowiadał? Najlepiej wykonać „próbę generalną” i przez miesiąc spróbować odliczyć od domowego budżetu wybraną kwotę. Jeśli bez problemu wystarczy nam pieniędzy, postawmy na taką wysokość raty – jeśli z kolei z trudnością się utrzymaliśmy, warto wybrać mniejszą kwotę, szczególnie w przypadku niepewnej sytuacji materialnej.
Wybór okresu spłaty to bardzo ważny moment. Należy bowiem wybrać najkrótszy możliwy okres, w którym jednocześnie wysokość miesięcznej raty będzie dla nas komfortowa.
Niebranie pod uwagę kosztu ubezpieczenia kredytu
Często konieczne jest wykupienie dodatkowego ubezpieczenia kredytu, które pokryje spłatę w razie utraty źródła zarobków, a w przypadku naszej śmierci pozwoli nie obciążać rodziny. To pomocne rozwiązanie, jednak warto pamiętać, że koszt takiego ubezpieczenia zwiększy wysokość płaconej przez nas miesięcznie raty.
Obliczając więc miesięczny koszt kredytu, nie zapominajmy o ubezpieczeniu. Taka opłaca powinna zostać ujawniona w RRSO, może się jednak okazać, że na stronie instytucji znajdują się dwie noty prawne – jedna dla przykładu z ubezpieczeniem, druga bez. Pamiętajmy, by sprawdzić dokładny, ostateczny koszt kredytu.
Nieuważne czytanie umów i załączników
Dokładne przeczytanie umowy jest szczególnie ważne w przypadku zobowiązań w instytucjach pozabankowych, jednak dla własnego bezpieczeństwa przed podpisaniem zawsze czytajmy wszelkie dokumenty. Z pewnością znajdziemy tam informacje na temat ewentualnych kar za opóźnienia w spłacie, czy też opłat za wcześniejszą spłatę zobowiązania. W umowie bank musi przedstawić nam szczegółowe i ostateczne informacje na temat zaciąganego przez nas kredytu.
Opóźnienia w spłacie rat
Po uważnym przeczytaniu umowy z pewnością dowiemy się, co czeka nas w przypadku opóźnień w spłacie rat. Z pewnością zostaną na nas nałożone dodatkowe opłaty, często dotkliwe. Dłuższe zaległości zostaną dodatkowo odnotowane w bazie BIK, skutecznie obniżając naszą zdolność kredytową.
Nie warto! Dodajmy ratę do płatności cyklicznych lub ustawmy sobie przypomnienie na konkretny dzień każdego miesiąca. Nawet gdyby z jakiegoś powodu dzień spłaty uległ przesunięciu, wystarczy wyjaśnić bankowi sytuację i nie poniesiemy konsekwencji.
Z kolei w przypadku problemów ze spłatą z odpowiednim wyprzedzeniem skontaktujmy się z doradcą banku. Zaproponuje nam dogodne rozwiązanie, takie jak np. wydłużenie okresu spłaty czy wakacje kredytowe. To dużo bardziej opłacalne wyjście z trudnej sytuacji.
Niedokładne zapoznanie się z kosztami oferty lub treścią umowy, samodzielne porównanie ofert czy ograniczenie zaufania do reklam i promocji to błędy, których łatwo się ustrzec, a popełnione mogą sporo kosztować kredytobiorcę. Nie zaciągaj zobowiązań finansowych impulsywnie i podchodź z rozwagą do wyboru oferty, a z pewnością unikniesz niechcianych kosztów i problemów.
Tekst: Olga Gierszal
Zapraszamy Cię do naszej grupy na Facebooku: Promocje finansowe, na których zarobisz.
Publikujemy w niej informacje na temat najbardziej opłacalnych promocji finansowych na rynku. Dokładnie analizujemy oferty i tłumaczymy co zrobić, aby na każdej promocji tylko i wyłącznie skorzystać.
Dołącz do grupy, a wszystkie oferty znajdziesz w jednym miejscu i zawsze będziesz na bieżąco z najkorzystniejszymi promocjami!
Zapisz się do naszego newslettera!
Wyślemy Ci wiadomość tylko wtedy, gdy na rynku pojawi się PRAWDZIWA OKAZJA. Dzięki niej zaoszczędzisz bądź powiększysz swoje oszczędności. Warto!
