Zdolność kredytowa to nic innego, jak Twój potencjał finansowy. Im jest większy, tym większe możliwości kredytobiorcze Ci przysługują, czyli tym większa jest Twoja zdolność kredytowa. Oczywistym jest, że wylicza ją bank, w którym chcesz zaciągnąć kredyt czy pożyczkę – w końcu to w jego interesie jest, żebyś był wiarygodnym kredytobiorcą i czy będziesz w stanie spłacić należności. Zdolność kredytowa zależna jest od wielu czynników i w tym artykule dowiesz się, jakie wartości brane są pod uwagę przy tzw. analizie kredytowej.
Najważniejsze kryteria zdolności kredytowej
Dochody
Pierwszą i najważniejszą rzeczą przy ocenie zdolności kredytowej są dochody – ich wysokość i stabilność. Weryfikowane są przy zawieraniu każdej formy zobowiązania finansowego i istotne jest to, jaka jest ich średnia wysokość z ostatnich kilku miesięcy. Bank sprawdza też podstawę pozyskiwanych dochodów, czyli formę umowy. Duży wpływ na ocenę banku będzie mieć zatem to, czy zatrudnienie opiera się na umowie zlecenia, umowie o pracę czy może umowie o dzieło. Istotne jest też to, czy jest ona zawarta na czas określony, czy nie.
Zobowiązania finansowe
Do istotnych czynników, od których zależy Twoja zdolność kredytowa, należy także to, czy masz jakieś aktualne obciążenia i zobowiązania finansowe. Im jest ich więcej i im są one większe – tym Twoja zdolność kredytowa jest niższa. Z drugiej jednak strony, jeśli posiadasz kartę kredytową i Twoja historia kredytowa jest bogata i rzetelna, to tym lepiej dla Ciebie. Nieważne, czy spłacałeś odkurzacz, czy wysoki kredyt hipoteczny – wszystkie w terminie spłacone zobowiązania są Twoim sprzymierzeńcem.
Inne czynniki
Istnieją też czynniki, które w sposób mniej oficjalny wpływają na potencjalną zdolność kredytową. Są to m.in.:
- Wiek kredytobiorcy (zbyt mały i zbyt duży nigdy nie będą atutem – pod wieloma względami oznacza to ryzyko dla banku)
- Stan cywilny
- Cel, na który mają zostać przeznaczone pieniądze (bardziej wiarygodna dla banku będzie inwestycja w nieruchomości niż np. w założenie własnej działalności gospodarczej)
- Miejsce zatrudnienia (im lepsza pozycja firmy, tym lepiej – szczególną estymą w tym względzie cieszą się duże przedsiębiorstwa o silnej pozycji rynkowej i rzecz jasna posady państwowe)
Jak zwiększyć zdolność kredytową?
Każdy bank posiada swój własny sposób badania zdolności kredytowej i fakt, że kredytu nie dostaniemy w jednym, nie oznacza, że drugi również nam odmówi. Co to oznacza w praktyce? Oto kilka sposobów, które pomogą Ci zwiększyć potencjał kredytowy
Przede wszystkim musisz zająć się swoimi dotychczasowymi obciążeniami finansowymi. Masz niespłacony kredyt? Zrób wszystko, by spłacić go zanim zwrócisz się do banku o kolejny. Masz debet na karcie? Ureguluj go, a z pewnością Twoje szanse wzrosną. Każdy bank posiada własny przelicznik i czasami może się okazać, że nawet 100 złotych spłacanej raty może obniżyć potencjalną kwotę kredytu hipotecznego o kilka tysięcy. Posiadasz jakiekolwiek inne zobowiązania? Zajmij się nimi czym prędzej!
Zmodyfikuj warunki kredytu, który chcesz zaciągnąć. Jeżeli bardzo zależy Ci na kredycie, to zastanów się, czy na pewno musi być tak wysoki, czy jednak da się go zmniejszyć – czasami nawet kilka tysięcy może mieć wpływ na decyzję banku! Dość popularnym sposobem jest zamiana rat, z malejących na równe. Pamiętaj, by walutą były polskie złote – ominie Cię ryzyko wahań kursów walutowych, na których przecież tyle osób straciło całe swoje oszczędności. Możesz postarać się także o wydłużenie okresu kredytowania. Owszem, całkowity koszt wzrośnie i opłata odsetkowa wzrośnie, jednak gdy czas gra ogromną rolę, a potencjalne zyski z pożyczonych pieniędzy wynagrodzą Ci zwiększenie odsetek – czemu tego nie zrobić?
Zadbaj o historię kredytową! Osoby bez żadnej historii kredytowej to ryzykowni kredytobiorcy – nie mają doświadczenia w spłacie zobowiązań i bank może im odmówić udzielenia kredytu. Mimo że brak historii kredytowej oznacza też brak jakichkolwiek obecnych zaległości, to jednak lepiej, żeby na naszym koncie były już sukcesywnie spłacane pożyczki. Jak najlepiej zadbać o historię kredytową? Załóż kartę kredytową (najlepiej w banku, z którym chcesz współpracować w kwestii hipoteki) i korzystaj z niej w sposób racjonalny – spłacaj wszystkie zobowiązania, które na nią zaciągasz., a w oczach banku staniesz się dużo bardziej wiarygodny.
Jeżeli posiadasz jakikolwiek wkład własny, to już na starcie masz dużo większe szanse na dostanie kredytu, nawet, jeśli nie spełniasz innych warunków. Nie jest to łatwe, bo w dzisiejszych czasach trudno zaoszczędzić choćby kilkaset złotych miesięcznie, jednak jeśli jakaś bliska osoba jest Ci w stanie udzielić takiego finansowego zabezpieczenia, to będzie to pomoc nieoceniona.
Mając na względzie wszystkie powyższe informacje, wyciągnij odpowiednie wnioski i przygotuj się jak najlepiej do swojego pierwszego, dużego kredytu. Wszystko jest w Twoich rękach i jeśli tylko starczy Ci chęci i odwagi – z pewnością Ci się uda. W razie jakichkolwiek problemów pamiętaj, że możesz zgłosić się do specjalistów od czyszczenia BIK TUTAJ. Pomogą Ci też przy każdym innym problemem związanym z wiarygodnością kredytową. Wszystko leży w Twoich rękach, nie czekaj – działaj!
Tekst: Łukasz Buczkowski
Koniecznie zapisz się do naszego newslettera.
Wyślemy Ci wiadomość tylko wtedy, gdy na rynku pojawi się PRAWDZIWA OKAZJA. Dzięki niej zaoszczędzisz bądź powiększysz swoje oszczędności. Warto!
