Pozytywna historia kredytowa stanowi dla instytucji finansowych dowód tego, że jesteśmy rzetelni i godni zaufania. My z kolei dzięki temu możemy mieć pewność, że bank udzieli nam kredytu lub pożyczki oraz liczyć na lepsze warunki kredytowe. Wszystko zależy od tego, jakie dane na nasz temat wpływają do Biura Informacji Kredytowej. Co w takim razie robić, aby cieszyć się pozytywną historią kredytową?
Czym zajmuje się BIK?
BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej, zajmuje się zbieraniem danych na temat zobowiązań finansowych klientów banków, SKOK-ów i firm pożyczkowych. Zebrane w ten sposób dane stanowią właśnie naszą historię kredytową.
BIK zbiera na nasz temat zarówno informacje pozytywne, jak i negatywne. Na tej podstawie przyznaje nam ocenę punktową. Jest to ważna wytyczna dla banków oraz innych instytucji finansowych, która pozwala im ocenić naszą zdolność kredytową.
Wszelkie informacje zebrane na temat naszych zobowiązań finansowych oraz terminowości ich spłaty BIK udostępnia bowiem bankom i instytucjom finansowym, aby ułatwić im decyzję o przyznaniu kredytu czy pożyczki.
Co to jest historia kredytowa?
Historia kredytowa to zbiór wszelkich informacji na temat obecnych oraz wcześniejszych zobowiązań finansowych każdego z nas.
Informacje te są przesyłane przez instytucje finansowe do Biura Informacji Kredytowej, które następnie udostępnia je do wglądu bankom, SKOK-om oraz firmom pożyczkowym w celu łatwej weryfikacji zdolności kredytowej klienta.
Przesyłane są zarówno informacje negatywne – o zaległościach w spłacie zadłużeń, jak i pozytywne – na temat spłat terminowych. Dotyczą różnych produktów finansowych: kredytów, pożyczek, ale również debetów na koncie czy kart kredytowych. Przyznawana na tej podstawie przez BIK ocena punktowa warunkuje naszą historię kredytową.
Im więcej informacji pozytywnych, tym większą będziemy mieć szanse na lepsze warunki kredytu w banku.
Jeśli jednak nasza historia kredytowa jest negatywna, możemy mieć poważny problem z uzyskaniem kredytu w banku, a nawet pożyczki w firmie pożyczkowej. Negatywne informacje na temat spłaty zadłużeń są widoczne przez 5 lat od ich zakończenia.
Zła historia kredytowa kontra brak historii kredytowej
Paradoksalnie posiadanie złej historii kredytowej nie jest dla nas sytuacją gorszą, niż jej całkowity brak. Jeśli bowiem w bazie BIK nie widnieją żadne zapisy na nasz temat, instytucje finansowe nie będą wiedziały, czego się po nas spodziewać, w związku z czym nie będą miały podstaw, aby traktować nas lepiej od osób posiadających negatywną historię kredytową. Co więcej, możliwe, że mimo iż spłaciliśmy już jakieś zobowiązanie finansowe w terminie, w bazie BIK nie pojawi się na ten temat informacja, ponieważ nie wyraziliśmy zgody na przetwarzanie danych o spłaconym kredycie.
W takiej sytuacji bank może podwyższyć nam marżę lub zażądać zapłacenia wyższej prowizji. Może się również okazać, że bank udzieli nam mniejszego kredytu, niż chcemy, lub otrzymamy go na krótszy okres. Bank może również odmówić udzielenia nam kredytu lub pożyczki, jednak dotyczy to skrajnych sytuacji i osób mocno zadłużonych.
W związku z tym warto pomyśleć o tym co zrobić, aby w bazie BIK-u pojawiły się na nasz temat pozytywne informacje.
Jak budować pozytywną historię kredytową?
Na szczęście, jeśli nie posiadamy historii kredytowej, możemy poczynić pewne kroki, aby pozytywnie zaistnieć w bazach BIK-u. Jeśli nasza historia kredytowa jest negatywna, również istnieje kilka sposobów, które pozwolą nam ją poprawić. Oto najważniejsze z nich:
Wyraź zgodę na przetwarzanie danych o spłaconym kredycie
Jeśli nie wyrazimy zgody na przetwarzanie danych o spłaconym kredycie, nasza historia kredytowa ograniczy się do informacji na temat aktualnie spłacanego zadłużenia oraz zadłużeń spłacanych z opóźnieniem. Warto więc zadbać o to, aby w naszej historii kredytowej pojawiła się informacja na temat wcześniej spłaconych kredytów – może to znacząco ułatwić starania o kolejny.
Możemy wyrazić zgodę ogólną – dotyczy ona tego, czy BIK ma udostępniać informacje na temat zobowiązań kredytowych, które zostały już uregulowane (pamiętajmy, że jeśli doświadczyliśmy opóźnień w spłacie, te informacje zostaną udostępnione bankom nawet jeśli nie wyrazimy na to zgody). Możemy również wyrazić zgodę indywidualną, jednak nie za pośrednictwem BIK-u, lecz konkretnej instytucji. Zgoda indywidualna dotyczy tylko i wyłącznie konkretnego zadłużenia, w związku z czym możemy ją wyrazić lub cofnąć tylko w banku który udzielił nam kredytu, debetu czy wydał kartę kredytową.
Sprawdzaj i kontroluj swoją historię kredytową
Dzięki regularnemu sprawdzaniu swojej historii kredytowej bez problemu i na czas wychwycimy ewentualne nieprawidłowości. W ten sposób możemy kontrolować, czy banki terminowo usuwają z bazy danych informacje o spłaconych przez nas zobowiązaniach. Zdarza się bowiem, że informacje o zakończeniu spłaty kredytu czy karty kredytowej są przez bank aktualizowane z dużym opóźnieniem, co może utrudnić nam zaciągnięcie kolejnego zobowiązania. W bazie będzie bowiem widniała informacja na temat zobowiązania, które wciąż nad nami ciąży, mimo że już dawno je spłaciliśmy. W takiej sytuacji trzeba złożyć w banku specjalne pismo.
Dzięki kontrolowaniu historii kredytowej zauważymy również, jeśli ktoś zaciągnie zobowiązanie posługując się naszymi danymi osobowymi.
W bazie BIK możemy również sprawdzić, jakie informacje banki widzą na nasz temat.
Nie bierz zbyt wielu kredytów naraz
Analizując naszą historię kredytową banki sprawdzają nie tylko czy spłacamy swoje zobowiązania w terminie, ale również ile kredytów w danym momencie nas obciąża. W ten sposób instytucje finansowe oceniają, czy udźwigniemy kolejne zobowiązanie finansowe.
Należy również pamiętać o tym, że im więcej zadłużeń spłacamy, tym trudniej nam to przychodzi. Zaciągając kilka kredytów jednocześnie możemy łatwo wpaść w spiralę zadłużeń.
Zadłużenia spłacaj w terminie
Jeśli masz kredyt, pamiętaj, aby zawsze spłacać raty w terminie. Terminowe spłacanie zobowiązań pozytywnie wpływa na naszą ocenę punktową w Biurze Informacji Kredytowej. Jeśli z kolei mamy problemy z dotrzymaniem terminów, może to skutkować trudnościami w dostępnie do kolejnych kredytów. Należy więc dokładnie sprawdzać, jaki jest termin spłaty kolejne raty, ponieważ zdarza się, że z różnych przyczyn zostaje on przesunięty przez bank o dzień lub dwa. Jeśli nieterminowa spłata przydarzy nam się z tego typu przyczyn losowych, możemy również negocjować z bankiem usunięcie negatywnej informacji, oczywiście po uprzednim wyjaśnieniu i umotywowaniu sytuacji.
Weź drobną pożyczkę lub kredyt i spłać w terminie
Jest to dobry sposób na poprawienie swojej historii kredytowej, jeśli mieliśmy problemy ze spłatą poprzedniego zobowiązania. Tak samo, lub nawet bardziej, rozwiązanie to przyda się osobom, które nie posiadają jeszcze historii kredytowej. To jednak ważne, aby wszelkie zobowiązania zaciągać z głową. Jeśli w danej chwili nie możemy sobie pozwolić na taki rodzaj poprawienia zdolności kredytowej, nie warto ryzykować, ponieważ możemy ją tylko pogorszyć. Jeśli zdecydujemy się na takie rozwiązanie, należy postawić na drobną kwotę.
Weź kartę kredytową
Karty kredytowe, jeśli spłacimy je w odpowiednim czasie, posiadają tzw. okres bezodsetkowy. Oznacza to, że musimy oddać dokładnie taką samą kwotę, na jaką się zadłużyliśmy. Należy jednak uważnie przestrzegać terminów, aby spłacić zadłużenie na czas – w przeciwnym razie musimy liczyć się z koniecznością zapłaty wysokich odsetek.
Karty kredytowe często zapewniają również zniżki lub pozwalają uczestniczyć w promocjach. Jeśli korzystać z nich rozsądnie, stanowią dobre narzędzie tworzące pozytywną historię kredytową, a przy okazji nieobciążające budżetu.
Kup coś na raty i spłacaj je terminowo
W sklepach ze sprzętem RTV i AGD często możemy spotkać się z możliwością skorzystania z kredytu 0%. Jeśli więc planujemy w przyszłości zaciągnąć kredyt hipoteczny, warto popracować wcześniej nad zbudowaniem pozytywnej historii kredytowej właśnie poprzez spłacenie kredytu 0%. Najbezpieczniej będzie, jeśli wybierzemy niedrogi sprzęt i pieniądze odłożymy z góry, a mimo to zdecydujemy się na kupno na raty. Pamiętajmy jednak, aby zwrócić uwagę, czy raty, na które się decydujemy, na pewno nie są oprocentowane (może się tak zdarzyć np. w przypadku dłuższych rat). Jeśli jesteśmy pewni, że kredyt ratalny nie jest oprocentowany, jest to najbezpieczniejsza metoda zbudowania pozytywnej historii kredytowej.
Jeśli masz problemy ze spłatą, dogadaj się z bankiem lub firmą pożyczkową
Takich informacji nie warto ukrywać. Obojętnie, czy mamy do czynienia z bankiem, czy z firmą pożyczkową, jeśli nie jesteśmy w stanie spłacić zadłużenia w terminie, odpowiednio wcześnie poinformujmy daną instytucję. Przykładowo, banki dają klientom możliwość zawieszenia spłaty na kilka miesięcy. W przypadku utraty źródła dochodu sprawdźmy, czy ubezpieczenie nie pokryje naszego kredytu. Zwracając się do instytucji finansowej o wydłużenie okresu spłaty czy zawieszenie jej na jakiś czas, napiszmy odpowiednie pismo, w którym szczerze i otwarcie umotywujemy swoje problemy ze spłatą. Nie warto w tej kwestii niczego zatajać, ani mijać się z prawdą.
Pozytywna historia kredytowa w bazie BIK jest niezbędna do bezproblemowego uzyskiwania kredytów. Pomaga również uzyskać niższą prowizję czy dłuższy okres kredytowania. Zła historia kredytowa jest dla nas tak samo szkodliwa, jak jej brak, w obu przypadkach warto więc wykorzystać powyższe porady i poprawić swoją ocenę w Biurze Informacji Kredytowej.
Sprawdź również nasz artykuł "Czyszczenie BIKu - warto?".
Tekst: Olga Gierszal
Koniecznie zapisz się do naszego newslettera.
Wyślemy Ci wiadomość tylko wtedy, gdy na rynku pojawi się PRAWDZIWA OKAZJA. Dzięki niej zaoszczędzisz bądź powiększysz swoje oszczędności. Warto!
