Decydując się na kredyt hipoteczny powinniśmy zdawać sobie sprawę z tego, jakie czynniki są brane pod uwagę przez bank przy rozpatrywaniu naszego wniosku. Aby decyzja była pozytywna musimy spełniać szereg wymagań, takich jak pozytywna historia BIK, zdolność kredytowa, dobra sytuacja materialna i brak innych zobowiązań. W rzeczywistości nie muszą one być aż tak restrykcyjne.
Kredyt hipoteczny a BIK
Każdy bank, który planuje udzielić kredytu swojemu klientowi, musi go najpierw sprawdzić pod kątem wypłacalności. Dużo na ten temat może powiedzieć jego historia w Biurze Informacji Kredytowej. Jeżeli klient w przeszłości miał wiele zobowiązań, takich jak raty, kredyty, pożyczki i regularnie je spłacał, jego historia kredytowa jest pozytywna. Dla banku jest to informacja, że dana osoba nie ma żadnych problemów ze spłacaniem kredytów i prawdopodobnie będzie spłacała również ten kredyt hipoteczny. Szansa na jego uzyskanie jest wtedy bardzo wysoka.
Jeśli klient wcześniej posiadał jakieś zobowiązania, ale nie zawsze były one regularnie spłacane lub, co gorsze, podlegały one windykacji, uzyskanie kredytu może być bardzo trudne lub w niektórych bankach klient spotka się od razu z negatywną odpowiedzią. Nie jest to bowiem osoba, której można zaufać, że spłaci kredyt hipoteczny, bez względu na szczegóły i okoliczności tych faktów.
Jest jeszcze trzecia sytuacja, w której kredytobiorca nie posiada żadnej historii w BIK, ponieważ nigdy wcześniej nie zaciągał żadnego kredytu czy pożyczki ani nie brał nic na raty. Bank nie jest w stanie wtedy określić, czy dana osoba jest wiarygodna czy też nie, więc dla pewności nie ryzykuje i zazwyczaj nie udziela jej kredytu hipotecznego. Planując wzięcie takiego kredytu warto więc dużo wcześniej zadbać o pozytywną historię w BIK a w przypadku negatywnych zapisów, pospłacać wszystko i poczekać aż wygasną.
Kredyt hipoteczny a sytuacja kredytobiorcy
Klient, który składa w banku wniosek o przyznanie kredytu hipotecznego musi okazać dokumenty świadczące o jego dobrej sytuacji osobistej. Bardzo ważne jest źródło dochodu i wysokość zarobków. Jeśli pieniądze przychodzą ze stałego zatrudnienia w jednej firmie na umowie o pracę i w dodatku są to kwoty z rzędu przynajmniej średniej krajowej, klient ma szansę otrzymać kredyt hipoteczny. Jeśli natomiast jego sytuacja finansowa jest niepewna a zarobki nieregularne, bank może odmówić klientowi kredytu.
Pod uwagę bierze się również wiek kredytobiorcy. Nie może on być ani za młody, bez doświadczenia zawodowego, z niepewnymi zarobkami, ani też za stary, w wieku w którym kredyt na 30 lat może faktycznie nie zostać spłacony, ponieważ jego posiadacz nie dożyje tego czasu. Bank chciałby również wiedzieć, czy i ile dzieci posiada kredytobiorca, ponieważ wiąże się to z dużymi wydatkami a na każdego członka rodziny musi przypadać odpowiednia kwota pieniędzy, z a którą wyżyją. Aż wreszcie inne zobowiązania, o których w punkcie poniżej.
Kredyt hipoteczny a inne raty
Czasem jest tak, że klient wcześniej zdecydował się wziąć coś na raty. Być może chciał poprawić swoją zdolność kredytową a może po prostu nie miał dość gotówki aby zapłacić z góry. Gdy udaje się do banku z wnioskiem o kredyt hipoteczny, wszystkie jego dotychczasowe zobowiązania są brane pod uwagę. Jeśli ich spłata nadal trwa, obniżają one zdolność kredytową.
Dlaczego? Co prawda kredytobiorca ma wysokie zarobki jednakże każda dodatkowa rata obniża je o daną kwotę. Im więcej rat, tym mniej pieniędzy pozostaje po odliczeniu ich od dochodu. Nie wystarczy więc dużo zarabiać. Trzeba jeszcze zadbać, aby inne zobowiązania były jak najmniejsze i nie dyskwalifikowały klienta. Warto też uważać na karty kredytowe. Nawet nieużywane mogą obniżać zdolność kredytową na podstawie limitu takiej karty. Najlepiej przed wzięciem kredytu hipotecznego zamknąć wszelkie karty i spłacić zobowiązania lub, jeśli to możliwe, połączyć je w jeden kredyt i spłacać jedną ratę.
Zdolność kredytowa jest ściśle związana z powyższymi punktami. Dopiero zebranie wszystkich tych kwestii w jedną całość i rozpatrzenie ich, może dać bankowi odpowiedź na to, czy dany kredytobiorca będzie w stanie spłacać kredyt hipoteczny. Jeśli odpowiedź będzie pozytywna, bank wyrazi zgodę i udzieli kredytu. Z kolei jeśli zebrane informacje o kliencie nie będą zadowalające, prawdopodobnie bank odmówi kredytu. Warto to wiedzieć podejmując decyzje o kredycie hipotecznym.
Z ofertami kredytów hipotecznych zapoznasz się w naszej porównywarce.
Koniecznie zapisz się do naszego newslettera
Wyślemy Ci wiadomość tylko wtedy, gdy na rynku pojawi się PRAWDZIWA OKAZJA. Dzięki niej zaoszczędzisz bądź powiększysz swoje oszczędności. Warto!
