W czasach, kiedy pracodawcy niechętnie przyjmują pracowników na umowę o pracę, popularniejsze są umowy zlecenia lub umowy o dzieło. Jakie są jednak szanse, że mając taką umowę uda nam się otrzymać kredyt hipoteczny? Przyjrzyjmy się jak wygląda relacja kredyt hipoteczny a umowa zlecenie lub umowa o dzieło.
Rodzaj umowy a zdolność kredytowa
Każdy chciałby mieć możliwość skorzystania z produktów kredytowych, jakie oferują banki, w szczególności, gdy chodzi o wysokie kwoty na mieszkanie. Wiele zależy od zarobków i zdolności kredytowej, lecz jaki wpływ na to ma rodzaj umowy podpisanej z pracodawcą? Gdyby banki przydzielały kredyty wyłącznie osobom mającym umowę o pracę, zapewne ich zyski byłyby o wiele mniejsze. Związane jest to z aktualną sytuacją na rynku pracy, gdzie niechętnie podpisuje się takie umowy. Pracodawcy szukają oszczędności a podpisanie z pracownikami umów tzw. ”śmieciowych” może im to zapewnić, przynajmniej dopóki w życie nie wejdą przepisy regulujące. Banki dostosowały zatem swoje oferty kredytowe do aktualnych realiów, jednak w przypadku umów innych niż umowa o pracę, warunki otrzymania kredytu są bardziej zaostrzone. Najważniejsze są dwie kwestie: długość trwania umowy i wysokość dochodów.
Długość trwania umowy
W przypadku umowy na zlecenie, nie jest konieczne określenie długości trwania umowy. Ważniejsze bowiem jest to, jak długo kredytobiorca pracuje już w danej firmie. Są banki, które udzielą kredytu osobie z półroczną kadencją jednak zazwyczaj pod uwagę brane są osoby pracujące 1-2 lat. W przypadku umowy o pracę liczy się na jak długi okres czasu umowa została podpisana, jednak takie umowy zwykle podpisywane są na kilka lat bądź czas nieokreślony. Inaczej to wygląda przy umowach na zlecenie. Mogą być one podpisywane na krótki okres, np kilku miesięcy, jednak jeśli od roku bądź dwóch były regularnie przedłużane (podpisywane kolejne umowy), świadczy to o pewnej stałości stanowiska kredytobiorcy w firmie i ryzyko z tym związane maleje.
Kwota dochodu
Przy umowach o pracę pod uwagę brana jest cała kwota dochodu, jaka wpisana jest na dokumencie. W przypadku umowy zlecenie lub dzieło, banki mogą brać pod uwagę tylko część zarobków. W niektórych przypadkach zdarza się, że wyliczanie zdolności kredytowej opiera się na jedynie połowie dochodów, przez co nie każdy może dostać pozytywną odpowiedź na zapytanie kredytowe. Na szczęście są również banki, które decydują się wyliczyć zdolność kredytobiorcy na podstawie kwot, które wpływają na jego rachunek bankowych lub na podstawie oświadczenia klienta o kosztach podatkowych i kosztach rzeczywistych. Przy umowach o dzieło stosuje się z kolei koszty ryczałtowe.
Na co jeszcze zwraca uwagę bank?
Inne rzeczy, na które banki zwracają uwagę podczas analizy kredytobiorcy, to podstawowe kwestie, które są zawsze rozważane przy zaciąganiu kredytu hipotecznego, czyli wiek kredytobiorcy, jego ogólna sytuacja, inne zobowiązania itp.
Różnice w rodzaju umowy są istotne, jednak nie dyskwalifikują nikogo z możliwości uzyskania kredytu. Na szczęście nie ma konieczności wcześniejszego namawiania szefa, aby zgodził się zmienić naszą umowę na umowę o pracę, tym bardziej, że mało który szef przystałby na taką propozycję. Możemy uzyskać kredyt na takich warunkach, jakie aktualnie posiadamy jednak warto przejrzeć dokładnie oferty różnych banków i dowiedzieć się szczegółów na temat tego, co jest brane pod uwagę przy analizie kredytowej, jaki musi być okres pracy na umowę zlecenie i ile procent kwoty dochodu będzie przez bank rozpatrywane. Ostatecznie może się okazać, że osoba, która regularnie od kilku lat ma podpisywaną umowę zlecenie i dużo zarabia, będzie miała większe szanse na uzyskanie kredytu niż osoba z umową o pracę i najniższą krajową.
Jeżeli nie posiadasz umowy o pracę, nie rezygnuj ze starań o kredyt hipoteczny. Najlepiej porównaj oferty różnych banków a następnie udaj się do wybranej placówki finansowej i porozmawiaj z doradcą o szczegółach. Pytaj o wszystko, aby jak najdokładniej określić swoje szanse uzyskania kredytu i jego warunki. Pamiętaj, że rodzaj umowy nie jest dla Ciebie przeszkodą.
Przeczytaj również nasze artykuły "Kredyt hipoteczny dla singla" oraz "Kredyt hipoteczny a utrata pracy". Zapraszamy!
Koniecznie zapisz się do naszego newslettera
Wyślemy Ci wiadomość tylko wtedy, gdy na rynku pojawi się PRAWDZIWA OKAZJA. Dzięki niej zaoszczędzisz bądź powiększysz swoje oszczędności. Warto!
