O tym, czy bank przyzna kredyt osobie, która się o niego ubiega, decyduje zdolność kredytowa danego konsumenta. Ma ona również wpływ na warunki, na jakich otrzymamy finansowanie – niezależnie od tego, czy ubiegamy się o kredyt hipoteczny czy gotówkowy. Czym konkretnie jest zdolność kredytowa? Czy w przypadku niskiej zdolności kredytowej można otrzymać kredyt?
Czym jest zdolność kredytowa?
Encyklopedie ekonomiczne definiują zdolność kredytową jako możliwość spłaty zaciągniętego zobowiązania, które należy rozumieć jako kapitał wraz z odsetkami, w określonych terminach płatności, zawartych w podpisywanej umowie o kredyt. Na zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy wpływa co najmniej kilkanaście czynników, a do tych najważniejszych zaliczają się:
- wysokość dochodów, ich źródło oraz regularność, w tym rodzaj umowy podpisanej z pracodawcą,
- aktualne zobowiązania kredytowe i inne obciążenia,
- rodzaj, wysokość i cel zaciąganego kredytu,
- okres kredytowania,
- rodzaje rat (malejące lub równe),
- historia kredytowa,
- wiek kredytobiorcy i ilość osób tworzących gospodarstwo domowe,
- dodatkowe zabezpieczenia (majątek kredytobiorcy, na przykład posiadana nieruchomość),
- wysokość wkładu własnego w ramach kredytu.
Na podstawie powyższych czynników bank decyduje, czy będzie w stanie udzielić kredytu i określa warunki, na których może to uczynić. Co jednak w przypadku, gdy okaże się, że zdolność kredytowa jest niska? Na przykład ze względu na skromne zarobki lub brak odpowiednio wysokiego wkładu własnego? Czy w takiej sytuacji istnieje możliwość uzyskania kredytu na założony cel?
Przeszkoda, którą da się ominąć
Oczywiście niska zdolność kredytowa ogranicza pole manewru potencjalnego kredytobiorcy w negocjacjach z bankiem bądź instytucją finansową, jednak nie uniemożliwia całkowicie uzyskania finansowania. Należy pamiętać, że w wyjątkowych przypadkach banki są w stanie udzielić kredytu osobie fizycznej z niską zdolnością kredytową, o ile przedstawi ona możliwy w realizacji plan poprawy bieżącej sytuacji finansowej.
Jeszcze przed złożeniem wniosku o kredyt warto wziąć sprawy w swoje ręce i samodzielnie poprawić osobisty „rating” w oczach instytucji finansowej. Banki dokładnie prześwietlają swoich klientów podczas rozpatrywania wniosków, między innymi poprzez generowanie raportu z Biura Informacji Kredytowej (BIK). Przed przystąpieniem do wnioskowania o nową pożyczkę warto więc spłacić wszystkie dotychczasowe zobowiązania i uregulować nieuiszczone rachunki. Należy jednak liczyć się z faktem, że na podstawie raportu BIK bank może prześwietlić historię kredytową nawet do pięciu lat wstecz.
Dobrym pomysłem będzie zrezygnowanie z prowadzonych kart i linii kredytowych w ramach rachunków osobistych. W przypadku niskiej zdolności kredytowej warto jednocześnie pamiętać, że im dłuższy okres spłaty, tym większa szansa na przyznanie kredytu – wybór większej ilości rat zdecydowanie obniża comiesięczne zobowiązania wobec banku, a samej instytucji finansowej zapewnia większy zysk z odsetek, co także będzie brane pod uwagę przy podjęciu ostatecznej decyzji o udzieleniu kredytu. Jeżeli jesteś pewny kwoty, którą chcesz uzyskać, wtedy staraj się wybierać jak najdłuższy okres kredytowania.
W przypadku, gdy dochody są naprawdę niskie lub zdolność kredytowa jest zaburzona przez inne czynniki, warto pomyśleć również o dołączeniu dodatkowego kredytobiorcy do umowy lub znalezieniu poręczyciela. Jego rolą będzie przejęcie na siebie odpowiedzialności prawnej w momencie, gdy zaciągający kredyt nie będzie w stanie spłacać swoich zobowiązań.
Co za dużo, to niezdrowo?
Jak się okazuje, wysłanie nadmiernej ilości zapytań do banków odnośnie możliwości uzyskania kredytowania również wpływa niekorzystnie na ogólny stan zdolności kredytowej, poprzez obniżenie ratingu w raporcie BIK. Doświadczenie pokazuje, że najlepiej jest ograniczyć się do maksymalnie 3-5 wniosków złożonych w różnych instytucjach.
Warto ograniczyć także wydatki ponoszone przy użyciu kart płatniczych oraz przelewów bankowych. Dokonywanie takowych płatności w sposób regularny zostanie najprawdopodobniej wliczone przez bank do stałych kosztów utrzymania, co odbije się negatywnie na ogólnej zdolności kredytowej.Należy pamiętać, że nawet w przypadku niskiej zdolności kredytowej negocjacje z bankiem są jak najbardziej możliwe. Kredyt w banku jest z pewnością o wiele bezpieczniejszym rozwiązaniem od niż korzystania z ofert parabanków i innych instytucji, oferujących pożyczki przy bardzo złej zdolności kredytowej, wymagających jednak w zamian bardzo wysokich prowizji i odsetek, które bardzo szybko mogą wpędzić kredytobiorcę w spiralę zadłużenia.
Jeśli chcesz znaleźć kredyt gotówkowy na korzystnych warunkach, skorzystaj z naszej porównywarki finansowej, która pozwali sprawdzić Ci wszystkie dostępny oferty.
Zapraszamy Cię do naszej grupy na Facebooku: Promocje finansowe, na których zarobisz.
Publikujemy w niej informacje na temat najbardziej opłacalnych promocji finansowych na rynku. Dokładnie analizujemy oferty i tłumaczymy co zrobić, aby na każdej promocji tylko i wyłącznie skorzystać.
Dołącz do grupy, a wszystkie oferty znajdziesz w jednym miejscu i zawsze będziesz na bieżąco z najkorzystniejszymi promocjami!
Zapisz się do naszego newslettera!
Wyślemy Ci wiadomość tylko wtedy, gdy na rynku pojawi się PRAWDZIWA OKAZJA. Dzięki niej zaoszczędzisz bądź powiększysz swoje oszczędności. Warto!
