AKTUALIZACJA: LISTOPAD 2019
Kredyty hipoteczne zapewniają nam wystarczający zastrzyk finansowy na zakup lub kompleksowy remont mieszkania, a nawet budowę domu. Kredyt mieszkaniowy to jednak zobowiązanie na długie lata, ofertę należy więc wybierać rozważnie. Zapoznaj się z naszym rankingiem kredytów hipotecznych i postaw na najlepszą ofertę!
Aby zakupić własne mieszkanie lub wybudować dom najczęściej jesteśmy zmuszeni zdecydować się na zaciągnięcie długu w banku. Najtańszym rozwiązaniem jest kredyt hipoteczny. Z takim zadłużeniem wiąże się jednak sporo formalności. Kredyty hipoteczne zazwyczaj są korzystnie oprocentowane, jednak w związku z tym, że stanowią zobowiązanie na lata, odpowiednią ofertę należy wybrać ze szczególną uwagą. Poniżej przedstawiamy ranking kredytów hipotecznych, w którym znajdziesz najlepsze oferty bieżącego miesiąca.
Co wpływa na pozycję w rankingu kredytów hipotecznych?
- wysokość oprocentowania,
- wysokość prowizji,
- wysokość wymaganej wpłaty własnej,
- maksymalny okres kredytowania,
- dodatkowe korzyści związane z kredytem.
Zapoznaj się z naszym rankingiem! Pod ofertami znajdziesz również wskazówki, które pomogą Ci wybrać najlepszy kredyt hipoteczny.
Miejsce 1: PKO BP, Kredyt hipoteczny „Własny kąt”
Największe zalety:
- długi okres kredytowania,
- wakacje kredytowe - możliwość zawieszenia spłaty jednej raty w roku.
Parametry kredytu:
| Oprocentowanie | od 2,89% |
| Prowizja | 0% do 3,5% |
| Minimalna kwota | 20 000 zł |
| Maksymalna kwota | 3 000 000 zł |
| Okres spłaty | 1 – 420 miesięcy |
| Wkład własny | min. 20% (może być obniżony do 10%) |
Dodatkowe korzyści:
- możliwość wcześniejszej spłaty kredytu,
- możliwość łączenia różnych celów mieszkaniowych,
- atrakcyjna oferta ubezpieczeniowa.
Miejsce 2: BGŻ BNP Paribas, Kredyt hipoteczny z niską marżą
Największe zalety:
- niski koszt,
- możliwa karencja w spłacie,
- bardzo wysoka maksymalna kwota kredytu,
- nawet 15% kwoty kredytu na dowolny cel.
Parametry kredytu:
| Oprocentowanie | od 3,02% |
| Prowizja | Nawet 0% |
| Minimalna kwota | 50 000 zł |
| Maksymalna kwota | 4 000 000 zł |
| Okres spłaty | 12 – 360 miesięcy |
| Wkład własny | min. 20% |
Dodatkowe korzyści:
- do 15% kwoty kredytu na dowolny cel,
- możliwość połączenia różnych celów kredytowania,
- szeroki wybór ubezpieczeń.
Miejsce 3: ING Bank Śląski, Kredyt hipoteczny
Największe zalety:
- długi okres kredytowania,
- możliwość obniżenia marży i prowizji dla klientów korzystających z usług banku.
Parametry kredytu:
| Oprocentowanie | od 3,48% |
| Prowizja | od 0% |
| Minimalna kwota | 90 000 zł |
| Maksymalna kwota | 2 000 000 zł |
| Okres spłaty | 12 – 420 miesięcy |
| Wkład własny | min. 20% |
Dodatkowe korzyści:
- możliwość obniżenia marży i prowizji, jeśli założymy konto w banku i zapewnimy na nim regularne wpływy,
- szeroki wybór ubezpieczeń.
Miejsce 4: Bank Pocztowy, Kredyt mieszkaniowy
Największe zalety:
- długi okres kredytowania,
- aż do 30% wartości kredytu może być przeznaczone na dowolny cel,
- niższa marża dla klientów aktywnie korzystających z usług banku.
Parametry kredytu:
| Oprocentowanie | od 3,51% |
| Prowizja | 1% |
| Minimalna kwota | 50 000 zł |
| Maksymalna kwota | do 80% wartości nieruchomości |
| Okres spłaty | 12 – 420 miesięcy |
| Wkład własny | min. 20% |
Dodatkowe korzyści:
- możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych kosztów,
- nawet 36 miesięcy karencji w spłacie,
- szeroki wybór ubezpieczeń.
Miejsce 5: Millennium, Kredyt hipoteczny
Największe zalety:
- wakacje kredytowe raz w roku,
- długi okres kredytowania,
- niższa marża dla aktywnych klientów banku.
Parametry kredytu:
| Oprocentowanie | od 3,62% |
| Prowizja | 0% |
| Minimalna kwota | 20 000 zł |
| Maksymalna kwota | 4 500 000 zł |
| Okres spłaty | 72 – 420 miesięcy |
| Wkład własny | min. 20% |
Dodatkowe korzyści:
- brak prowizji za wcześniejszą spłatę.
Miejsce 6: mBank, Kredyt hipoteczny w promocji "Jesień w Twoim M "
Największe zalety:
- do 40% kwoty kredytu na dowolny cel,
- długi okres kredytowania.
Parametry kredytu:
| Oprocentowanie | od 4,22% |
| Prowizja | od 0% do 4% |
| Minimalna kwota | 150 000 zł |
| Maksymalna kwota | do 90% wartości nieruchomości |
| Okres spłaty | 12 – 420 miesięcy |
| Wkład własny | min. 20% (może być obniżony do 10%) |
Dodatkowe korzyści:
- Całkowita lub częściowa spłata kredytu możliwa w dowolnym momencie bez prowizji.
Miejsce 7: Bank BPS, Kredyt hipoteczny „Mój dom”
Największe zalety:
- nawet do 36 miesięcy karencji,
- wakacje kredytowe raz w roku.
Parametry kredytu:
| Oprocentowanie | od 3,51% |
| Prowizja | 2% |
| Minimalna kwota | 10 000 zł |
| Maksymalna kwota | do 90% wartości nieruchomości |
| Okres spłaty | 12 – 360 miesięcy |
| Wkład własny | min. 20% (może być obniżony do 10%) |
Dodatkowe korzyści:
- możliwość wcześniejszej spłaty kredytu,
- szeroki zakres kredytowania,
- szeroki wybór ubezpieczeń.
Miejsce 8: BOŚ Bank, Kredyt hipoteczny
Największe zalety:
- aż do 3 miesięcy wakacji kredytowych w roku,
- niższa marża w przypadku skorzystania z dodatkowego produktu banku,
- długi okres kredytowania.
Parametry kredytu:
| Oprocentowanie | od 4,01% |
| Prowizja | 2% |
| Minimalna kwota | 20 000 zł |
| Maksymalna kwota | do 90% wartości nieruchomości |
| Okres spłaty | 12 – 420 miesięcy |
| Wkład własny | min. 20% (może być obniżony do 10%) |
Dodatkowe korzyści:
- możliwość wcześniejszej spłaty kredytu.
Więcej ofert znajdziesz w naszej porównywarce kredytów hipotecznych.
Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?
Podczas wyboru oferty powinniśmy zwrócić uwagę na szereg czynników. Poniżej prezentujemy krótki poradnik, który pomoże Ci w podjęciu decyzji.
Kredyt hipoteczny – na co zwrócić uwagę?
RRSO
Najważniejszym czynnikiem, na który powinniśmy zwrócić uwagę jest RRSO i, co z tego wynika, całkowity koszt kredytu. Na RRSO składają się wszystkie opłaty, jakie nałoży na nas bank. Zanim zdecydujemy się na ofertę, poprośmy bank o dokładne wyliczenie i zapoznajmy się z wszelkimi opłatami.
Okres kredytowania
Kolejna decyzja, jaką należy podjąć, dotyczy okresu kredytowania. Pamiętajmy o tym, że im dłuższy okres, tym większa całkowita kwota, jaką będziemy musieli spłacić. Wydłużenie okresu spłaty wiąże się jednak z niższymi ratami miesięcznymi. Kiedy poznamy już RRSO wyliczone dla naszego przypadku, przeliczmy wszystko dokładnie i dobierzmy okres kredytowania tak, aby raty nas nie obciążały, jednocześnie starając się spłacić kredyt możliwie jak najszybciej.
Rodzaj rat
Dostosowując warunki kredytu do swoich możliwości możemy również postawić na raty równe lub malejące. Czym się różnią? Rata równa utrzymuje się na takim samym poziomie przez cały okres kredytowania (chyba, że zmienia się oprocentowanie) – na początku spłacamy większą część odsetek i niewielką kapitału, a pod koniec spłaty przede wszystkim kapitał. W przypadku rat malejących, przez cały czas spłacamy taką samą ilość kapitału, a kwota odsetek maleje. Dzieje się tak dlatego, że odsetki są naliczane od wartości pozostałego kapitału. Które rozwiązanie jest korzystniejsze? Wszystko zależy od naszych możliwości finansowych. Jeśli będziemy w stanie udźwignąć początkowo wysokie raty, postawmy na raty malejące. Raty równe gwarantują nam przewidywalność i dzięki temu pozwalają odpowiednio zagospodarować budżet domowy.
Co wpływa na koszt kredytu?
Warunki kredytowania, jakie zaproponuje nam bank, zależą od wielu czynników i są dostosowywane indywidualnie od każdego kredytobiorcy. Jeżeli Twoja zdolność kredytowa jest wysoka, a historia kredytowa pozytywna, możesz liczyć na najniższe możliwe opłaty. Co jeszcze wpływa na ostateczny koszt kredytu hipotecznego?
Ważna jest wysokość uzyskiwanych przez kredytobiorcę dochodów oraz rodzaj zatrudnienia (typ umowy, w oparciu o którą zatrudniony jest pracownik oraz fakt, na jaki okres została zawarta). Bank zwraca również uwagę na liczbę osób w gospodarstwie domowym. Istotna jest też wysokość wkładu własnego i rodzaj zabezpieczenia kredytu. Możesz liczyć na lepsze warunki, jeśli wpłacisz większy wkład własny. Na ocenę ryzyka wpływa również wysokość kwoty kredytu.
Określając warunki kredytu, banki sprawdzają swoich klientów w bazie BIK.
Na ocenę Twojej zdolności kredytowej wpłynie scoring BIK, to, czy dotychczas spłacałeś wszystkie zadłużenia w terminie, a także dochód i stabilność zatrudnienia.
Na czym polega wkład własny?
Wkład własny to pieniądze, które musimy wpłacić, aby kredyt hipoteczny został nam w ogóle udzielony. W 2017 roku minimalna wartość wkładu własnego została podwyższona do 20% całkowitego kwoty kredytu. Jeszcze kilka lat wcześniej wystarczało jedynie 5%.
Im większy wkład własny wpłacimy, tym lepsze warunki kredytowania zaoferuje nam bank. Oczywiście wartość ta jest ograniczona zależnie od oferty (zazwyczaj nie można wpłacić więcej niż 40-50%).
Wkład własny to z pewnością coś, na co warto oszczędzać – im więcej pieniędzy uda nam się zebrać, tym lepiej. Jeśli jednak nie posiadamy wystarczającej kwoty, będziemy musieli sięgnąć po kredyty bankowe lub droższe chwilówki. Warto więc odpowiednio wcześniej zacząć oszczędzać, np. umieszczając część pieniędzy na wysoko oprocentowanej lokacie lub regularnie wpłacając kwoty na konto oszczędnościowe.
Kredyt hipoteczny a kredyt gotówkowy – co wybrać?
Często stoimy przed dylematem: kredyt hipoteczny czy gotówkowy? To, na jaki rodzaj zadłużenia się zdecydujemy, zależy przede wszystkim od kwoty, jaka jest nam potrzebna. Kredyty gotówkowe oferują ograniczoną kwotę – będzie ona wystarczająca tylko w przypadku, gdy mamy odłożone oszczędności. W przypadku kredytów hipotecznych możemy najczęściej liczyć na pokaźny zastrzyk gotówki, który pokryje całość wydatków. Pieniądze na start będą nam jednak potrzebne na opłacenie wkładu własnego.
Istotną różnicę pomiędzy tymi dwoma typami zadłużeń stanowi ilość koniecznych do dopełnienia formalności. Kredyt gotówkowy uzyskamy dużo szybciej, wystarczy, że przygotujemy podstawowe zaświadczenia o dochodach i od pracodawcy. W przypadku kredytu hipotecznego formalności jest dużo więcej.
Na koniec najważniejsza sprawa: wysokość odsetek, które będziemy musieli zapłacić bankowi. Kredyty hipoteczne są oprocentowane dużo niżej, niż kredyty gotówkowe.
Podsumowując: to, na jaki rodzaj kredytu się zdecydujesz, powinno zależeć przede wszystkim od kwoty, jaka będzie Ci potrzebna. Jeśli jest niewielka, ponieważ posiadasz dużo oszczędności, postaw na kredyt gotówkowy, który wymaga mniej formalności i nie obciąży Cię hipoteką. W przypadku wyższych kwot zdecydowanie bardziej opłaca się zdecydować na kredyt hipoteczny – jest to rozwiązanie tańsze i bezpieczniejsze.
Zapisz się do naszego newslettera!
Wyślemy Ci wiadomość tylko wtedy, gdy na rynku pojawi się PRAWDZIWA OKAZJA. Dzięki niej zaoszczędzisz bądź powiększysz swoje oszczędności. Warto!
