W dobie rozwijającej się techniki oraz chęci dotarcia do potrzeb klienta, banki oferują nam różnego rodzaju produkty, które mają za cel ułatwienie nam życia oraz zwiększenie szans na realizację naszych marzeń o nowym samochodzie, mieszkaniu czy sprzęcie RTV. Z tego też powodu, na rynku finansowym możemy zaobserwować wysyp coraz to nowszych wytworów bankowych. Jednym z takich narzędzi jest karta kredytowa, która aktualnie cieszy się niesamowicie dużą popularnością. W dzisiejszym artykule przyjrzymy się karcie kredytowej, przedstawimy zalety oraz wady związane z jej użytkowaniem oraz spróbujemy wysnuć jasną konkluzję, czy produkt ten jest przydatny oraz warty zainteresowania.
Co to jest karta kredytowa?
Chcąc zdefiniować taki produkt, jak karta kredytowa, najłatwiej jest tego dokonać poprzez zestawienie różnic pomiędzy kartą debetową, a właśnie tą wspomnianą wyżej.
Karta debetowa jest najczęściej wydawana dodatkowo w przypadku posiadania konta bankowego, w celu operowania nią i dokonywania różnorakich transakcji, np. poprzez płacenie za zakupy w hipermarkecie czy wypłaty z bankomatów. Musimy jednak dysponować własnymi funduszami na koncie. Mówiąc krótko, nie mamy pieniędzy - nie zapłacimy (co prawda, istnieją jeszcze debety, ale to temat na odrębny artykuł).
Inaczej jest w przypadku karty kredytowej. Jest to produkt niezależny oraz samodzielny. Chcąc mieć kartę kredytową, nie musimy posiadać konta osobistego w danym banku. Co więcej, de facto, możemy gospodarować funduszami, których nie mamy i które nie należą do nas. Oczywiście, w późniejszym czasie trzeba pieniądze te zwrócić do instytucji finansowej, która nam takową kartę wydała (o ewentualnych odsetkach oraz kosztach w dalszej części artykułu). Zazwyczaj, klient wraz z bankiem wspólnie ustala limit kwoty, którą w danym miesiącu można wykorzystać. Tak jak w przypadku karty debetowej, z pomocą karty kredytowej można przeprowadzać zarówno transakcje gotówkowe, jak i bezgotówkowe.
Więcej informacji na ten temat znajdziesz w naszym artykule "Czym różni się karta kredytowa od debetowej?".
Zalety karty kredytowej
Jak każdy produkt bankowy, karta kredytowa posiada swoje zalety oraz wady. Na sam początek spróbujmy wymienić te, które sprzyjają korzystaniu z tego produktu:
- Możemy korzystać z pieniędzy, których nie posiadamy. Brakuje nam jakiejś części kwoty do kupna nowego telewizora lub innego towaru, a nie chcemy czekać, aż wpłynie nasze wynagrodzenie za pracę? Nic straconego. Dzięki karcie kredytowej, możemy z powodzeniem nabyć wybraną rzecz od razu, bez czekania na inną okazję. Ilość kwoty, którą wydamy, zazwyczaj jest zależna od limitu kredytowego, który ustalimy z instytucją finansową. Co więcej, na pieniądze nie trzeba czekać, składając uporczywe wnioski. Po wydaniu karty kredytowej, pieniądze mamy do dyspozycji od ręki. W tym przypadku widać kolejną zaletę - komfort oraz wygodę w użytkowaniu.
- Okres bezodsetkowy. Po spełnieniu odpowiednich warunków, może się okazać, że ten typ karty jest najtańszym kredytem dostępnym obecnie na rynku, gdyż w pewnych sytuacjach oprocentowanie wynosi 0%! Mowa tutaj o okresie bezodsetkowym. Okres bezodsetkowy jest czasem w którym bank nie nalicza oprocentowania oraz żadnych opłat związanych z użytkowaniem karty. Termin obowiązywania takiego okresu wyznacza bank, ale zazwyczaj wynosi on od 45 do 61 dni. W praktyce oznacza to tyle, iż jeżeli z pomocą karty kredytowej wykorzystamy np. 2500 zł, a zwrócimy tę sumę w czasie trwania okresu bezodsetkowego, to poza wydaną kwotą, nie poniesiemy żadnych innych kosztów. Warto jednak pamiętać, że sytuacja ta dotyczy jedynie transakcji bezgotówkowych.
- Rabaty oraz programy lojalnościowe. Korzystanie z karty kredytowej w wielu punktach sprzedaży, może być obiektem zniżek oraz dodatkowych promocji. Jest to jednak opłacalne tylko wtedy, gdy rzetelnie przestrzegamy okresu bezodsetkowego. Wiele sklepów oferuje możliwość zbierania punktów w przypadku, gdy do zakupów używamy karty kredytowej. Gromadzone punkty można w późniejszym czasie zamienić na bony pieniężne bądź nagrody rzeczowe. Skoro i tak nie ponosimy z tytułu karty kredytowej żadnych opłat, to dlaczego by nie skorzystać z możliwości darmowego prezentu?
- Budowanie pozytywnej historii kredytowej. To także świetna okazja do poprawienia sobie oceny punktowej w Biurze Informacji Kredytowej. Jak powszechnie wiadomo, BIK odnotowuje każdą operację finansową, która jest przez nas przeprowadzana. Dlatego też, jeżeli zobowiązanie będzie zwracane na czas, z pewnością wpłynie to pozytywnie na naszą historię kredytową. Kosztów nie poniesiemy żadnych, a zdolność kredytowa będzie zdecydowanie większa. Więcej na ten temat przeczytasz w artykule "Czym jest zdolność kredytowa?".
Wady karty kredytowej
Jak możemy zaobserwować na powyższych przykładach, zalety są ogromne, ale jeżeli zabraknie nam finansowej kontroli, to ewentualne wady, mogą okazać się drastyczne w skutkach i wpędzić nas w kłopoty z których wyjść będzie bardzo trudno:
- Spirala zadłużenia. To z pewnością najpoważniejsza z wad użytkowania kart kredytowych. W wielu przypadkach u ludzi pojawia się brak kontroli w związku z korzystaniem z tego produktu bankowego. Póki możemy jej używać, wszystko jest w porządku. Problem pojawia się jednak, gdy upływa termin spłaty zobowiązania, a my nie dysponujemy taką kwotą, jaką pożyczyliśmy. Wtedy zostają generowane odsetki oraz karne opłaty, a im dłużej zostaje odraczany termin spłaty, tym zobowiązanie do spłaty staje się większe. Dlatego też, jeżeli nie jesteśmy pewni, czy będziemy w stanie zwrócić kwotę w wyznaczonym czasie, lepiej dwa razy się zastanówmy, zanim użyjemy nieswoich pieniędzy.
- Wysokie oprocentowanie. Jeżeli ze spłatą zadłużenia mieścimy się w okresie bezodsetkowym, to nie ponosimy żadnych kosztów. Jeśli jednak zostają generowane opóźnienia, to taki typ karty, jest jednocześnie jednym z najdroższych kredytów na rynku. Ostateczne oprocentowanie zależne jest od konkretnego banku, który jest kredytodawcą, ale w niektórych z nich może ono wynosić nawet 12% w skali roku. Ta liczba jasno mówi nam, jak potężne odsetki mogą zostać wygenerowane. Jeżeli nie potrafiliśmy na czas zwrócić podstawowego kapitału, to jak poradzimy sobie z odsetkami?
- Transakcje gotówkowe. Transakcje gotówkowe są pewnego rodzaju pułapką w przypadku karty kredytowej. Dotyczy to głównie posługiwania się nią w bankomatach w celu wypłaty określonej sumy pieniędzy. Gdy mamy sposobność podjęcia gotówki z tego tytułu, a nasz budżet nie jest aktualnie zbyt dobry, karta kredytowa bardzo często wydaje nam się chwilową receptą na rozwiązanie problemów finansowych. Jest to jednak swoisty strzał w kolano. Dlaczego? Banki życzą sobie prowizję za każde użycie karty w przypadku transakcji gotówkowej (zazwyczaj około 3-4% od wybranej kwoty). Jakby tego było mało, wtedy przestaje obowiązywać nas okres bezodsetkowy, a wysokie oprocentowanie opisane w poprzednim punkcie, zostaje naliczane od dnia skorzystania z bankomatu.
Jak rozsądnie korzystać z karty kredytowej
Karta kredytowa - o czym należy pamiętać?
Jak widać na przytoczonych przykładach, karta kredytowa jest świetnym produktem, który może się okazać naszym wielkim sprzymierzeńcem. Jeżeli korzystamy z niej w właściwy sposób, powinna sprawić, że nasze życie stanie się lepsze oraz bardziej komfortowe. Nieumiejętne posługiwanie się nią, może wpędzić nas jednak w poważne kłopoty. Z tego też powodu, decyzja o korzystaniu z karty kredytowej, powinna być poprzedzona rzetelną analizą naszego budżetu oraz wyciągnięciem odpowiednich wniosków w kontekście ewentualnej spłaty zadłużenia. Wydaje się, że zdrowy rozsądek oraz odpowiedzialne postanowienia mogą uchronić nas przed zmartwieniami oraz sprawić, że korzystanie z karty kredytowej będzie niezwykłą przyjemnością. Jeżeli już zdecydowaliśmy się na nią, warto skorzystać z porównywarki finansowej, gdyż z jej pomocą, będziemy mogli wybrać taką ofertę, która będzie dla nas najbardziej korzystna oraz pozwoli maksymalnie obniżyć ewentualne koszty.
Tekst: Bartłomiej Dusza
Koniecznie zapisz się do naszego newslettera
Wyślemy Ci wiadomość tylko wtedy, gdy na rynku pojawi się PRAWDZIWA OKAZJA. Dzięki niej zaoszczędzisz bądź powiększysz swoje oszczędności. Warto!
