Klienci, poszukujący taniego kredytu hipotecznego, często w pierwszej kolejności zwracają uwagę na oprocentowanie. Chcą, aby było jak najniższe, dzięki czemu liczą na atrakcyjnie niski kredyt. W rzeczywistości oprocentowanie kredytu jest wartością zmienną i ulega modyfikacji wiele razy w trakcie trwania kredytu, wpływając tym samym na wysokość raty. Za te zjawisko odpowiedzialny jest WIBOR.
WIBOR - co to?
WIBOR to referencyjna wysokość oprocentowania kredytów na polskim rynku międzybankowym, na podstawie której ustalane jest oprocentowanie dla większości polskich kredytów. Jest to wartość zmienna, czym różni się od stałej, wyznaczonej przez dany bank marży. Ma zatem zdecydowany wpływ na wysokość kwoty kredytu, jaką będzie trzeba ostatecznie spłacić a z uwagi na swoją zmienność, WIBOR bywa chętnie analizowany pod kątem zmian w jego dotychczasowym kursie.
Międzybankowe stawki referencyjne (IBOR) nie istnieją jedynie w Polsce. Co prawda WIBOR ustalany jest dla waluty polskiego złotego, ale istnieje również pojęcie LIBOR dla franka szwajcarskiego oraz EURIBOR ustalany w strefie waluty euro. Sprawdź ich aktualne notowania.
Jak wylicza się WIBOR ?
Wysokość WIBOR odzwierciedla to, co dzieje się pomiędzy największymi bankami w Polsce. Ustalana jest bowiem na podstawie stawek oprocentowania podawanych przez banki biorące udział w panelu WIBOR . Codziennie w dni robocze o godzinie 11:00 podają one roczne stawki oprocentowania, po jakim udzielą pożyczek innym bankom. Po odrzuceniu skrajnych wartości wyliczona zostaje średnia arytmetyczna, która wyznacza ogólną wartość WIBOR . Proces ten nazywamy fixingiem WIBOR.
Tak otrzymana kwota WIBOR bierze udział w transakcjach kredytowych pomiędzy bankami, które ustalane są na różne okresy czasowe.
ON (ang. overnight) – kredyt na jeden dzień, począwszy od dnia zawarcia transakcji (od dzisiaj na jeden dzień)
TN (ang. tomorrow/next) – kredyt na jeden dzień, począwszy od dnia następnego dnia roboczego po zawarciu transakcji (od jutra na jeden dzień)
SW (ang. spot week) – kredyt na tydzień, począwszy od daty dwa dni robocze po zawarciu transakcji (od daty spot na tydzień)
2 tygodnie (2W) – kredyt na 2 tygodnie, począwszy od daty dwa dni robocze po zawarciu transakcji (od daty spot na 2 tygodnie)
1 miesiąc (1M) – kredyt na 1 miesiąc, począwszy od daty dwa dni robocze po zawarciu transakcji (od daty spot na 1 miesiąc)
3 miesiące (3M) – kredyt na 3 miesiące, począwszy od daty dwa dni robocze po zawarciu transakcji (od daty spot na 3 miesiące)
6 miesięcy (6M) – kredyt na 6 miesięcy, począwszy od daty dwa dni robocze po zawarciu transakcji (od daty spot na 6 miesięcy)
9 miesięcy (9M) – kredyt na 9 miesięcy, począwszy od daty dwa dni robocze po zawarciu transakcji (od daty spot na 9 miesięcy)
1 rok (1Y) – kredyt na 1 rok, począwszy od daty dwa dni robocze po zawarciu transakcji (od daty spot na 1 rok)
Najbardziej popularne wśród osób zorientowanych na kredyt hipoteczny jest WIBOR 3M i WIBOR 6M, choć te pierwsze występuje zdecydowanie częściej. Oznacza to kolejno 3 miesiące lub 6 miesięcy, po których stawka WIBOR jest ponownie aktualizowana i zmienia się kwota raty. Często nie mamy wpływu na to, który WIBOR , 3M czy 6M, będzie brany pod uwagę, ponieważ banki same podejmują decyzję o wyborze jednego rodzaju WIBOR . Mimo wszystko warto poznać różnicę, aby rozumieć, co się dzieje z kwotą naszego kredytu i dlaczego maleje lub zwiększa nam się rata.
WIBOR 3M czy 6M?
Jak już wspomnieliśmy, WIBOR 3M aktualizowany jest po 3 miesiącach a WIBOR 6M - po 6 miesiącach. Oznacza to, że wysokość naszej raty również zmieni się po danym okresie. W przypadku rosnących stóp procentowych WIBOR 6M jest rozwiązaniem, które pozwoli nam przez kolejne pół roku płacić niższą ratę. Jeśli jednak stopy procentowe zaczną spadać, nie będziemy mogli na tym skorzystać, ponieważ aktualizacja nastąpi dopiero po 6 miesiącach, po których nie wiadomo, jaka będzie sytuacja na rynku. Być może nam się uda i trafimy w kolejny spadek a może być też tak, że stopy pójdą w górę i nasza rata również wzrośnie. Przy takich wahaniach kursu najlepiej jest wybrać opcję WIBOR 3M. Co kwartał nasze oprocentowanie będzie zmieniało swoją wartość a my nie odczujemy tak bardzo skutków i skali tych zmian. Jeśli chcesz poznać aktualne notowania WIBOR, możesz to zrobić TUTAJ. W ten sposób dowiesz się, na co możesz liczyć przy kolejnej aktualizacji raty, tym samym będąc w pełni świadomym wielkości swoich zobowiązań.
Okazuje się, że szukanie ofert z jak najbardziej atrakcyjnym, niskim oprocentowaniem nie daje nam gwarancji posiadania najtańszego kredytu. Stopy procentowe cały czas się aktualizują a ich wzrosty i spadki odbijają się na ratach kredytów hipotecznych. Oczywiście warto jest analizować pozycje WIBOR na rynku i skorzystać z atrakcyjnej oferty z niskim oprocentowaniem, jednak należy pamiętać, że marża również jest niezwykle ważna. Jej wartość wpływa na wysokość kredytu tak samo, jak oprocentowanie, a z uwagi iż jest stała, łatwo można policzyć, ile wyniesie kredyt. Nie trzeba jej kontrolować i bać się nagłych skoków, jednak jeśli nie zwrócimy na to w porę uwagi, możemy przepłacić. Skorzystaj z porównywarki kredytów hipotecznych i porównaj oferty według wysokości ich prowizji.
Koniecznie zapisz się do naszego newslettera.
Wyślemy Ci wiadomość tylko wtedy, gdy na rynku pojawi się PRAWDZIWA OKAZJA. Dzięki niej zaoszczędzisz bądź powiększysz swoje oszczędności. Warto!
