Przed udzieleniem nam kredytu banki sprawdzają naszą zdolność kredytową w bazie BIK. W zależności od tego, jakie informacje się tam znajdują, wzrasta lub maleje prawdopodobieństwo otrzymania kredytu. Na ich ocenę znacząco wpływa ocena punktowa, jaką wystawia nam Biuro Informacji Kredytowej. Co na nią wpływa?
Ocena punktowa BIK
Im wyższą oceną punktową możemy się poszczycić, tym większe prawdopodobieństwo, że otrzymamy kredyt – i to na dobrych warunkach. Dla banku jest ona bowiem dowodem tego, że swoje zobowiązania spłacamy w terminie.
Ocena punktowa, nazywana również scoringiem BIK, przyjmuje wartości od 192 do 631 punktów. Im więcej punktów na naszym koncie, tym lepiej. Zarobione punkty przeliczane są również na gwiazdki – maksymalnie można ich zdobyć 5.
Jak wygląda przeliczenie zdobytych punktów na gwiazdki?
Od 192 do 279 punktów – jedna gwiazdka
Od 280 do 367 punktów – dwie gwiazdki
Od 368 do 455 punktów – trzy gwiazdki
Od 456 do 543 punktów – cztery gwiazdki
Od 544 do 631 punktów- pięć gwiazdek
Scoring wyliczany jest na podstawie formuły matematycznej. Nasza ocena wyliczana jest poprzez porównanie do klientów, którzy otrzymali kredyty. Im bardziej nasz profil jest podobny do profilu takiego klienta, tym wyższą ocenę punktową otrzymujemy. Na profil klienta składają się różne charakterystyki. Za każdą z nich, po porównaniu do innych klientów, otrzymujemy odpowiednią ilość punktów. Nasza ocena punktowa stanowi więc sumę wszystkich zdobytych punktów.
Jeśli nigdy nie braliśmy kredytu, w bazie BIK nie zostanie nam wyliczona ocena kredytowa. Może to więc wpłynąć negatywnie na możliwość uzyskania kredytu, bank bowiem nie będzie wiedział, czego się po nas spodziewać.
Co wpływa na wysokość oceny punktowej BIK?
Biuro Informacji Kredytowej wyszczególnia następujące czynniki, które wpływają na to, jaką ocenę punktową uzyskamy:
Jakość kredytów
Jest to najważniejsze kryterium, które znacząco wpływa na nasz scoring. Wpływa aż na 76% naszej oceny punktowej.
Co należy rozumieć przez jakość kredytów? To, jak rzetelnie spłacaliśmy swoje dotychczasowe zobowiązania. Najistotniejsza jest terminowość spłaty. Ocena punktowa idzie w górę, jeśli zawsze spłacamy zobowiązanie w ustalonym terminie. Wszelkie opóźnienia wpływają na scoring negatywnie. Ważne jest to, jak często nam się zdarzają, jak są długie oraz o jak wysokie kwoty chodzi.
System uwzględnia opóźnienia w następujących przedziałach czasowych: 0-30, 31-90 oraz 91-180 dni. Nie oznacza to jednak, że brak opóźnienia i opóźnienie do 30 dni traktowane są tak samo – system odnotowuje nawet kilkudniowy poślizg w spłacie.
W związku z tym, że kryterium jakości kredytów pokrywa 76% ogólnej oceny, nawet jeśli nasza ocena w pozostałych kategoriach jest niewysoka, poprzez terminową spłatę rat możemy ją znacząco podciągnąć.
Aktywność kredytowa
Aktywność kredytowa wpływa na naszą ogólną ocenę w 11%.
Kategoria obejmuje liczbę spłacanych przez nas do tej pory oraz obecnie zadłużeń. Na ocenę pozytywnie wpływa długość naszej historii kredytowej – jeśli aktywność kredytową rozpoczęliśmy przed wielu laty, a zadłużenie spłaciliśmy w terminie – ocena będzie wysoka. W aktywności nie chodzi jednak o liczbę zaciąganych kredytów. Znacząca ilość zobowiązań zaciąganych w krótkim czasie może wpłynąć na naszą ocenę negatywnie.
Warto pamiętać również o tym, że jeśli staramy się o pierwszy kredyt, system nie przyzna nam oceny, ponieważ nie zarejestrował z naszej strony żadnej aktywności kredytowej w przeszłości. Niestety taka sytuacja może wpłynąć negatywnie na prawdopodobieństwo otrzymania przez nas kredytu.
W przypadku tej kategorii należy pamiętać o ważnej kwestii: warto podpisać zgodę na to, aby w naszej bazie pozostały informacje na temat spłaconego kredytu. Uwaga: jeśli spłacaliśmy go terminowo, informacje na jego temat znikną, gdy skończymy spłatę. Jeśli jednak zaliczyliśmy opóźnienia, dane zostaną w bazie przez kolejne 5 lat. Warto zadbać o to, aby podwyższać sobie scoring zachowując w bazie informacje o spłaconym terminowo zadłużeniu.
Jeśli nigdy jeszcze się nie zadłużałeś, a planujesz wziąć kredyt, warto wcześniej pomyśleć o stworzeniu pozytywnej historii kredytowej, a tym samym podwyższeniu swojego scoringu. Więcej na ten temat przeczytasz w naszym artykule „Jak zbudować dobrą historię kredytową?”.
Wykorzystanie limitów kredytowych
Kategoria ta wpływa na scoring w 8%.
Chodzi w niej przede wszystkim o limity przyznawane np. na kontach osobistych. Jeśli często je wykorzystujemy, szczególnie w przypadku dużych kwot, wpłynie to negatywnie na naszą ocenę. Takie zachowanie oceniane jest bowiem przez system jako ryzykowne. Często i prawie w całości wykorzystywane limity znacząco obniżają nasz scoring.
Jeśli jednak korzystamy z limitów rzadko, kwoty nie są wysokie, a spłata następuje w szybkim terminie, wpłynie to na nasz scoring pozytywnie.
Ubieganie się o kredyty
Kategoria ta wpływa na scoring jedynie w 5%.
Jeśli często składamy wnioski o przyznanie kredytu lub pożyczki, a instytucje finansowe odmawiają nam ich udzielenie, należy liczyć się z tym, że system oceni to jako zachowanie ryzykowne i obniży naszą ocenę. Negatywnie oceniona może być sytuacja, w której klient złożył w krótkim czasie zapytanie o kredyt w kilku różnych bankach, jednak kredyt ten nie został mu przyznany.
W związku z tym, że w tym przypadku starania o przyznanie kredytu mogą obniżyć nasz scoring i tym samym utrudnić przyznanie pieniędzy, eksperci podkreślają, że kategoria ta ma niewielki wpływ na ocenę, a czasami jest on właściwie zerowy.
Co obniża ocenę punktową?
Istnieją pewne zachowania, które z całkowitą pewnością sprawią, że nasz scoring poszybuje w dół.
Są to przede wszystkim:
Opóźnienia w spłacie rat
Pod uwagę brana jest długość opóźnień, których się dopuściliśmy. Kilkudniowe opóźnienia są notowane przez system, ale nie obniżają znacząco naszej oceny. Ważne jest również to, ile czasu minęło od ostatniego opóźnienia oraz jak często się nam one przytrafiają.
Wykorzystanie limitu kredytowego
Umiarkowane wykorzystywanie limitu kredytowego wpłynie na naszą ocenę pozytywnie.
Negatywny wpływ będą jednak miały częste wykorzystania limitu, a także ich wysokie kwoty. Jeśli często korzystamy z limitów, będzie to miało negatywny wpływ na nasz scoring.
Wysoka aktywność kredytowa
Jeśli w ostatnim czasie zaciągnęliśmy dużą liczbę zobowiązań, nasz scoring poszybuje w dół. Pozytywnie na ocenę wpłynie posiadanie długiej, lecz niezbyt intensywnej historii kredytowej.
Więcej informacji na ten temat znajdziesz na stronie Biura Informacji Kredytowej.
Od oceny punktowej BIK zależy, czy bank udzieli nam kredytu i na jakie warunki możemy liczyć. Jeśli zależy nam na uzyskaniu dodatkowej gotówki, warto rzetelnie podchodzić do spłaty wszelkich zobowiązań. Im wyższy będzie nasz scoring kredytowy, tym większa szansa na otrzymanie kredytu na dobrych warunkach.
Tekst: Olga Gierszal
Koniecznie zapisz się do naszego newslettera.
Wyślemy Ci wiadomość tylko wtedy, gdy na rynku pojawi się PRAWDZIWA OKAZJA. Dzięki niej zaoszczędzisz bądź powiększysz swoje oszczędności. Warto!
